Unapređenje rada na obračunu i gotovinskim uslugama za fizička lica. Trenutno stanje obračuna i gotovinskih usluga za pravna lica u Ruskoj Federaciji Kreditna politika banke
Danas, kada cijene roba i usluga rastu brzo i posvuda, poduzetnici su prisiljeni tražiti načine da što više smanje troškove, uključujući i usluge gotovinskog poravnanja (CSR) u bankama.
Jedan od načina da se smanje troškovi usluga upravljanja gotovinom je korištenje paketnih usluga.
Koje su prednosti paketne ponude?
Svaka pojedinačna usluga po pravilu košta više nego kao dio paketa usluga. Stoga vam paketna ponuda usluga gotovinskog poravnanja može pružiti mogućnost uštede na uslugama upravljanja gotovinom. Koliko možete uštedjeti? Sve zavisi od paketa usluga koji odaberete.
Većina banaka koje se fokusiraju na rad sa poduzetnicima nudi svojim klijentima „progresivnu“ liniju paketa usluga: što je više usluga uključeno u paket i što je njihov ukupni trošak veći, to je veći popust.
Cijena paketa usluga je fiksna, što olakšava planiranje troškova za bankarske usluge. Znajući tačno koliko ćete potrošiti tokom godine, takođe vam pomaže da uštedite!
Odabir paketa usluga
Da biste odabrali najprikladniji paket usluga gotovinskog poravnanja, prije svega razmislite o tome: koliko elektronskih plaćanja mjesečno obično vršite ili želite izvršiti, koje iznose gotovine trebate uplatiti i podići sa svog računa u toku mjeseca .
Odlučite se i o rasponu bankarskih usluga koje su vam potrebne. Hoće li to biti prvenstveno gotovinske transakcije? Hoćete li uplatiti plate zaposlenima na njihove bankovne kartice? Ili vam je možda potrebna pomoć dobro uigranog tima stručnjaka - pravnika i poslovnog asistenta?
Recimo da ste vlasnik hemijske čistionice koja prima odjeću od kupaca u pet trgovačkih centara. Da biste prikupili dnevni prihod, morate svako veče obići sve tačke koje se nalaze u različitim delovima grada. Sada zamislite da više nema takve potrebe: svi vaši zaposlenici samostalno uplaćuju prihode na svoj račun na najbližem bankomatu! I sve što treba da uradite je da pratite dolazne transakcije na ekranu svog pametnog telefona.
Šta je potrebno za ovo? Započnite povezivanjem na paket usluga gotovinskog obračuna koji uključuje uslugu polaganja gotovine na vaš račun putem samouslužnih uređaja i Internet bankarstva.
Tri opcije za povoljno poslovanje
Danas Modulbank, koja je na prvom mjestu u odgovarajućem rejtingu agencije Marksweb, vjerovatno ima najniže stope za usluge gotovinskog obračuna za poslovanje. Njegova linija uključuje tri paketa RKO usluga: „Start“, „Optimalan“, „Neograničeno“, „Optima“. Svi ovi paketi uključuju vođenje računa u rubljama i mjesečnu pretplatu za internet bankarstvo, kao i elektronsko plaćanje.
Brojni paketi takođe uključuju depozit i podizanje gotovine, ugovor o plaći i druge usluge. Modulbank ima ne samo zgodnu i funkcionalnu internet banku, već i modernu, pogodnu mobilnu aplikaciju.
Kako aktivirati RKO paket usluga?
Uvod
Relevantnost odabrane teme istraživanja je zbog sljedećeg.
Savremene komercijalne banke su banke koje direktno opslužuju preduzeća i organizacije, kao i stanovništvo – njihove klijente. Komercijalne banke su glavna karika u bankarskom sistemu. Bez obzira na oblik svojine, komercijalne banke su samostalni privredni subjekti. Njihovi odnosi sa klijentima su komercijalne prirode. Osnovna svrha funkcionisanja komercijalnih banaka je ostvarivanje maksimalnog profita.
Prema bankarskom zakonodavstvu, banka je kreditna organizacija koja ima pravo da privlači sredstva od fizičkih i pravnih lica, plasira ih u svoje ime i o svom trošku pod uslovima otplate, plaćanja, hitnosti i obavlja poslove namirenja. u ime klijenata. Dakle, komercijalne banke pružaju sveobuhvatnu uslugu klijentima, što ih razlikuje od posebnih nebankarskih kreditnih institucija koje obavljaju ograničen spektar finansijskih transakcija i usluga. Za razliku od banaka, kreditne organizacije obavljaju samo određene bankarske poslove.
Poslovna banka, kao i svaka druga banka, obavlja sljedeće funkcije:
akumulacija (privlačenje) sredstava u depozite;
njihov plasman (investiciona funkcija);
usluge obračuna i gotovine za klijente.
Komercijalne banke djeluju prvenstveno kao specifične kreditne institucije, koje, s jedne strane, privlače privremeno raspoloživa sredstva iz privrede; s druge strane, ovim prikupljenim sredstvima zadovoljavaju različite finansijske potrebe preduzeća, organizacija i stanovništva.
Ekonomska osnova poslovanja banke za akumulaciju i plasman kreditnih sredstava je kretanje sredstava kao objektivan proces koji utiče na formiranje i korišćenje pozajmljenih vrednosti. Organizovanjem ovog procesa poslovna banka djeluje kao komercijalno preduzeće koje obezbjeđuje profitabilan plasman akumuliranih kreditnih sredstava.
Na osnovu globalnog iskustva, nedvosmisleno možemo reći da bankarstvo sa stanovništvom mora biti „višekanalno“ – pored tradicionalne mreže ekspozitura, mora postojati mreža samouslužnih uređaja i barem jedan daljinski servisni kanal (telefon, internet). , mobilni kanal itd.). Samo u tom slučaju klijent dobija zaista ugodno uslužno okruženje, a banka mogućnost da što efikasnije odabere kanale za pružanje određene usluge. U suprotnom će sigurno nastati problemi, od kojih su se neke ruske banke već susrele. Nakon što ste izdali sto hiljada kredita, morate osigurati prilično širok kanal za primanje plaćanja - inače se vaše podružnice neće moći nositi s masom uglednih zajmoprimaca. Nakon što ste izdali sto hiljada kartica, morate se pobrinuti za stvaranje mreže bankomata za 24-satnu korisničku podršku.
Konačno, korištenje nekoliko paralelnih kanala za pružanje bankarskih usluga je najefikasniji način smanjenja troškova banke.
Stoga, u svjetlu navedenog, svrha ove analize je analiza tekućih aktivnosti i izrada prijedloga za unapređenje bankarskih usluga za fizička lica.
Za postizanje ovog cilja riješeni su sljedeći zadaci:
Razmotriti teorijske osnove za organizovanje rada poslovne banke sa fizičkim licima;
Sprovesti analizu aktivnosti banke u oblasti pružanja usluga fizičkim licima;
Razmotrite područja za poboljšanje u pružanju usluga pojedincima
Predmet istraživanja u radu - Apatitskoe OSB 8017
Predmet istraživanja u radu je unapređenje usluga za pojedince.
Metode istraživanja - poređenje, grupisanje.
Informaciona baza za istraživanje su knjige, monografije o analizi aktuelnih trendova na tržištu usluga pojedincima.
Rad se sastoji od tri poglavlja. Prvo poglavlje je teorijske prirode i posvećeno je proučavanju teorijskih osnova rada banke sa pojedincima. Drugo poglavlje je posvećeno analizi uslužnih procesa za pojedince na primjeru objekta istraživanja. Treće poglavlje je preporučljivog karaktera i ima za cilj da istraži oblasti za unapređenje rada sa pojedincima i izglede za to poboljšanje.
1. Teorijske osnove bankarskih usluga za klijente - fizička lica
1.1 Istorijski aspekti stvaranja i pravci djelovanja Vijeća sigurnosti Ruske Federacije
Akcionarska komercijalna štedionica Ruske Federacije (Sberbanka Rusije) osnovana je u obliku akcionarskog društva
otvorenog tipa u skladu sa Zakonom RSFSR o bankama i bankarskoj delatnosti u RSFSR. Osnivač i glavni akcionar Sberbanke Rusije je Centralna banka Ruske Federacije (preko 60% dionica odobrenog kapitala).
Njegovi dioničari su više od 200 hiljada pravnih i fizičkih lica. Sberbanka Rusije je registrovana 20. juna 1991. godine kod Centralne banke Ruske Federacije.
Istorija Sberbanke Rusije počinje ličnim ukazom cara Nikolaja iz 1841. o osnivanju štedionica, od kojih je prva otvorena u Sankt Peterburgu 1842. godine. Vek i po kasnije - 1987. godine - stvorena je specijalizovana Banka za radnu štednju i kreditiranje stanovništva - Sberbank SSSR -a na bazi državnih radnih štedionica, koje su služile i pravnim licima. Sberbanka SSSR-a je uključivala 15 republičkih banaka, uključujući Rusku republikansku banku.
U julu 1990. godine, odlukom Vrhovnog saveta RSFSR-a, Ruska republikanska banka Sberbank SSSR-a proglašena je vlasništvom RSFSR-a. U decembru 1990. godine transformisana je u akcionarsko komercijalnu banku, pravno osnovanu na glavnoj skupštini akcionara 22. marta 1991. godine. Sberbanka je 1991. godine postala vlasništvo Centralne banke Ruske Federacije i registrovana je kao "Akcionarska komercijalna štedionica Ruske Federacije (Sberbanka Rusije)".
Sberbanka je do danas omiljena ideja Banke Rusije, koja posjeduje preko 57% dionica. U velikoj meri zahvaljujući podršci Banke Rusije i povećanju naknada za usluge poravnanja, Sberbanka je uspela da izdrži kašnjenje u GKO-OFZ iz 1998. godine (u to vreme udeo državnih dugova u imovini Sberbanke iznosio je 52%, a kreditni portfolio čini samo 21% neto imovine). Sberbank zauzima prvo mjesto u rejtingu banaka u Ruskoj Federaciji.
Sberbank of Russia je univerzalna komercijalna banka koja zadovoljava potrebe različitih grupa klijenata u širokom spektru visokokvalitetnih bankarskih usluga širom Rusije. Delujući u interesu štediša, klijenata i akcionara, Banka nastoji da efektivno investira prikupljena sredstva od privatnih i korporativnih klijenata u realni sektor privrede, kreditira građane, promoviše održivo funkcionisanje ruskog bankarskog sistema i štedi depozite stanovništva.
Glavne aktivnosti Banke:
kreditiranje ruskih preduzeća;
kreditiranje privatnih klijenata;
ulaganja u državne hartije od vrednosti i obveznice Banke Rusije;
obavljanje transakcija na bazi provizije.
Sredstva za obavljanje ovih aktivnosti Banka privlači iz sljedećih izvora:
akcionarska sredstva;
depoziti privatnih klijenata;
sredstva pravnih lica;
drugi izvori, uključujući pozajmice na međunarodnim finansijskim tržištima.
Prilikom utvrđivanja perspektiva svog razvoja, Sberbank Rusije polazi, prije svega, od analize trenutne makroekonomske situacije i proučavanja unutrašnjih i eksternih mogućnosti za razvoj finansijskog poslovanja. Banka nastoji da razvije postojeće konkurentske prednosti i stvori nove tačke rasta za svoje poslovanje.
Nastali spoljni uslovi: povećana konkurencija na domaćem i međunarodnom finansijskom tržištu, produbljivanje neizvesnosti u pogledu perspektiva daljeg razvoja svetske privrede? stvaraju preduslove za postavljanje strateškog cilja da Banka aktivno povećava stopu rasta obima poslovanja i diverzifikuje oblasti delovanja.
Istovremeno, Sberbank Rusije kao svoj glavni strateški cilj vidi očuvanje investicione atraktivnosti i ulazak u grupu najvećih banaka u svijetu po tržišnoj kapitalizaciji.
Povećanje tržišne kapitalizacije biće povezano sa ekonomskim efektom koji se dobija kao rezultat unapređenja i, po potrebi, restrukturiranja internih procesa Banke, optimizacije sistema korporativnog upravljanja uzimajući u obzir aktuelne trendove u nacionalnoj i globalnoj ekonomiji.
Još jedan važan zadatak sa kojim se Banka suočava na svom putu ka povećanju tržišne kapitalizacije je održavanje i jačanje svoje pozicije na ruskom tržištu finansijskih usluga. U ove svrhe, Sberbank Rusije planira da izgradi fundamentalno novi sistem rada sa klijentima, fokusiran na najefikasnije usluge glavnim grupama klijenata. Kako bi klijentima pružila kompletan spektar finansijskih usluga, Banka planira ulazak u nove segmente finansijskog tržišta i kreiranje novih bankarskih proizvoda.
U cilju poboljšanja kvaliteta usluge, Sberbank Rusije će aktivno razvijati i unapređivati kanale prodaje finansijskih proizvoda i usluga. Mreža ekspozitura Banke će biti optimizovana, a biće razvijeni kanali za daljinsko bankarstvo.
Uspješan rad Sberbanke Rusije u ovim oblastima umnogome će zavisiti od nastojanja da se razvije tehničko-tehnološka platforma za poslovanje i dalje unapređenje sistema razmjene informacija između odjeljenja banke.
U trenutnim uslovima neizvjesnosti u razvoju globalnog finansijskog tržišta, posebna pažnja će se posvetiti unapređenju i održavanju sistema upravljanja rizicima ažurnim.
Sberbanka Rusije je najveća banka u Ruskoj Federaciji i ZND. Njena imovina čini četvrtinu bankarskog sistema zemlje, a njen udio u kapitalu banaka iznosi 30%. Prema časopisu Bankar(1. jula 2009.), Sberbank je rangirana na 38. mjestu po osnovnom kapitalu (tier 1 kapital) među najvećim bankama u svijetu.
Osnovana 1841. godine, Sberbank of Russia danas je moderna univerzalna banka koja zadovoljava potrebe različitih grupa klijenata u širokom spektru bankarskih usluga. Sberbank zauzima najveći udio na tržištu depozita i glavni je kreditor ruske privrede. Od 1. juna 2009. godine, učešće Sberbanke Rusije na tržištu privatnih depozita iznosilo je 50,5%, a njen kreditni portfolio je odgovarao više od 30% svih kredita izdatih u zemlji.
Sberbank Rusije ima jedinstvenu mrežu filijala i trenutno uključuje 18 teritorijalnih banaka i više od 19.050 filijala širom zemlje. Banke kćeri Sberbanke Rusije posluju u Kazahstanu, Ukrajini i Bjelorusiji. Sberbank ima za cilj da preuzme 5% udjela na tržištu bankarskih usluga ovih zemalja. U skladu sa novom strategijom, Sberbank Rusije planira da proširi svoje međunarodno prisustvo ulaskom na tržišta Kine i Indije. Generalno, planirano je da se do 2014. poveća udio neto dobiti ostvarene izvan Rusije na 5%.
Uzimajući u obzir međunarodni vektor kao najvažniju komponentu svoje strategije razvoja, Sberbank Rusije obavlja trezorske poslove na međunarodnom tržištu i poslove finansiranja trgovine, održava korespondentske odnose sa više od 220 vodećih banaka u svijetu i učestvuje u aktivnostima brojnih uglednih međunarodnih organizacija koje zastupaju interese globalne bankarske zajednice. Aktivna pozicija i međunarodni autoritet omogućavaju Sberbanci Rusije da najpotpunije zadovolji inostrane ekonomske potrebe svojih klijenata, privuče resurse sa globalnih finansijskih tržišta po povoljnim uslovima i poštuje najbolju praksu prihvaćenu u međunarodnoj bankarskoj zajednici.
Akcije Sberbanke Rusije kotiraju se na ruskim berzama MICEX i RTS od 1996. godine. U martu 2007. Banka je izvršila dodatnu emisiju običnih akcija, usled čega je odobreni kapital povećan za 12% i iznosi 230,2 milijarde rubalja. podignuta. Prosječan dnevni obim trgovanja dionicama Sberbanke iznosi 40% obima trgovanja na MICEX-u.
Osnivač i glavni akcionar Banke je Centralna banka Ruske Federacije (Banka Rusije). Na dan 8. maja 2009. godine posjeduje 60,25% dionica s pravom glasa i 57,58% osnovnog kapitala Banke. Preostali dioničari Sberbanke Rusije su više od 273 hiljade pravnih i fizičkih lica. Visok udio stranih investitora u strukturi kapitala Sberbanke Rusije (više od 24%) ukazuje na njenu investicionu atraktivnost.
Pouzdanost i besprijekornu reputaciju Sberbanke Rusije potvrđuju visoke ocjene vodećih rejting agencija. Fitch Ratings dodijelio je Sberbanci Rusije dugoročni rejting stranoj valuti "BBB", Moody s Investors Service - dugoročni rejting depozita u stranoj valuti „Baa1“. Osim toga, Moody s dodijelio je Banci najviši rejting na nacionalnoj ljestvici.
U oktobru 2008. godine Sberbank je usvojila novu strategiju razvoja za period do 2014. godine, u okviru koje Banka ima za cilj da dalje razvija svoje konkurentske prednosti i stvara nova područja rasta. Poboljšanje sistema upravljanja rizicima, optimizacija troškova i implementacija inicijativa usmjerenih na povećanje operativne efikasnosti omogućit će Sberbanci Rusije da dokaže svoju stabilnost u trenutnim uslovima nestabilnosti na globalnim finansijskim tržištima, zadrži liderstvo u ruskom finansijskom sistemu i postane jedan od najboljih u svijetu. kreditne institucije
1.2 Bankarske usluge za fizička lica
Bankarske usluge za fizička lica jedna je od oblasti djelovanja komercijalne banke, usmjerena na zadovoljavanje potreba klijenta o uslovima plaćanja, usklađenosti sa bankarskim zakonodavstvom i igra značajnu ulogu u savremenim društveno-ekonomskim sistemima. Tržište pojedinačnih bankarskih usluga je prilično široko, a oblici djelovanja na njemu su toliko raznoliki da bankarski stručnjaci imaju prostora za korištenje bilo koje finansijske strategije.
Analiza istraživanja na temu bankarskih usluga za fizička lica omogućila nam je da izvučemo sljedeće zaključke:
· Sadašnju fazu karakteriše činjenica da kreditne organizacije koje posluju na tržištu bankarskih usluga imaju dovoljno akumuliranog iskustva u različitim segmentima finansijskog tržišta, aktivno razvijaju potrošačke kredite, proširuju obim primjene bankovnih kartica, aktivno koriste informacijske i softverske sisteme za formiranje kreditne istorije klijenata, učešće u razvoju sistema osiguranja bankarskih depozita fizičkih lica, uvođenje novih tehnologija i stvaranje neophodne infrastrukture za rad sa stanovništvom;
· pozitivna dinamika pokazatelja koji karakterišu bankarske usluge za fizička lica objašnjava se, prije svega, povećanjem povjerenja javnosti u bankarski sektor; rast realnog raspoloživog dohotka stanovništva; povećanje broja bankarskih usluga koje kreditne institucije pružaju stanovništvu;
· razvoj domaćeg bankarskog sektora karakterišu visoke stope rasta, povećana konkurencija između komercijalnih banaka i aktiviranje komercijalnih banaka u oblasti bankarskih usluga za fizička lica;
· Funkcionisanje sistema osiguranja depozita pozitivno je uticalo na razvoj konkurencije na tržištu bankarskih usluga. U 2009. godini, ostala sredstva privučena od strane banaka su nastavila rasti, njihov obim je, uprkos krizi, povećan za 58,8% u odnosu na 2008. godinu;
· Iskustvo sveobuhvatnih bankarskih usluga klijentima industrijalizovanih zemalja postepeno uvode domaće poslovne banke, koje počinju da pružaju nove usluge, zadovoljavajući sve složenije potrebe klijenata, što povećava njihovu konkurentnost u privlačenju kreditnih resursa i novih klijenata.
Dinamika glavnih parametara razvoja bankarskog sektora u Ruskoj Federaciji prikazana je u tabeli. 1.
Tabela 1. Dinamika glavnih parametara razvoja bankarskog sektora u Ruskoj Federaciji
Indikator 1.01.041.01.051.01.061.01.071.01.08 Aktiva (obaveze) bankarskog sektora, mlrd. rubalja 5.600,77 136,99 750,314 045,620 241,42% BDP-a, 36,14% BDP-a, 36,14% BDP-a kapital ) bankarski sektor, mlrd. RUB 814.9946.61 241.81 692.72 671.5% BDP6.25.65.76.38.1% aktive bankarskog sektora 14.613.312.712.113.2 Krediti i druga plasirana sredstva dati nefinansijskim organizacijama i pojedincima, uključujući dospjeli dug, mlrd. rub.2.684.73.887.65 454.0412,83% BDP-a ,322,825,829,937,3% aktive bankarskog sektora47,954,555,957,260.7Hirotije kupljene od strane banaka, milijarde rubalja1,002, 21,086,91,539,41,961,42,554,76% od aktive bankarskog sektora,7,77% BDP-a,74,77% BDP-a,7.7. 15,215,814,012.6Depoziti fizičkih lica, milijarde rubalja1,517,81 ,977,22,754 ,63,793,55,136,8% BDP11,511,612,714,115,6% obaveza bankarskog sektora27,127,728,327,025,4% novčanih prihoda stanovništva,17,121820,1492.
Analiza regulatornog okvira za bankarske usluge za fizička lica omogućila nam je da izvučemo sljedeće zaključke:
· bankarsko zakonodavstvo striktno definiše spisak bankarskih poslova koji se obavljaju sa fizičkim licima;
· Kako bi se dale garancije za povrat depozita i povećalo povjerenje pojedinaca u bankarski sistem, u Ruskoj Federaciji je stvoren sistem osiguranja depozita čije je unapređenje prioritetno područje djelovanja Banke Rusije u oblasti razvoja bankarskog zakonodavstva;
· Bankarsko zakonodavstvo omogućava pojedincima da koriste širok spektar vrsta plaćanja.
Mnogi faktori igraju važnu ulogu u pružanju usluga pojedincima od strane banaka. (Tabela 2).
Tabela 2. Faktori koji utiču na mogućnost sveobuhvatne bankarske usluge za fizička lica
Opis faktora finansijska konkurentnost cjenovnih uslova za pružene bankarske proizvode/usluge; nivo bankarske marže za proizvod/uslugu, koji omogućava da se njegovo pružanje učini isplativim za kreditnu instituciju, zakonska dostupnost licenci i dozvola kreditnoj instituciji za obavljanje transakcija sa fizičkim licima; prisustvo/odsustvo zakonski utvrđenih ograničenja za određene transakcije sa fizičkim licima; ograničenja deviznih transakcija i transakcija međudržavnog kretanja kapitala, organizaciono prisustvo široke mreže prodajnih mesta; pogodna lokacija prodajnih mjesta banke za klijente banke; nivo tehnologije i automatizacije poslovnih procesa u oblasti korisničkog servisa, imidž, pozitivna poslovna reputacija kreditne institucije; prisustvo različitih marketinških aktivnosti koje imaju za cilj promociju bankarskog proizvoda/usluge ciljnoj publici
Da biste privukli kupce, vrlo je važno pravilno segmentirati svoju korisničku bazu. Ključni kriterijumi po kojima se baza klijenata kreditne institucije može segmentirati prikazani su u tabeli. 3.
Tabela 3. Klasifikacija fizičkih lica za sveobuhvatne bankarske usluge
Karakteristika klasifikacije Vrsta klijenta - pojedinac1. U zavisnosti od stepena zainteresovanosti pojedinca za bankarske usluge1.1. Klijenti koji obavljaju jednokratne transakcije1.2. Klijenti koji redovno koriste određeni standardni set bankarskih proizvoda1.3. Klijenti koji redovno koriste standardni set bankarskih proizvoda i stalno preduzimaju korake za optimizaciju sopstvenih finansijskih tokova1.4. Klijenti kategorije V.I.P.2. Ovisno o visini prihoda pojedinca 2.1. Donji segment. Nivo prihoda ovih klijenata se skoro u potpunosti koristi za tekuću potrošnju2.2. Srednji segment. Nivo prihoda ovih klijenata im omogućava da ostvaruju štednju i investiraju koristeći kreditna sredstva banke2.3. Gornji segment. Klijenti sa visokim prihodima
U radu sa individualnim klijentima, svaka banka neminovno snosi različite vrste rizika. U nastavku je data klasifikacija bankarskih rizika u kompleksnim bankarskim uslugama za fizička lica u odnosu na aktivnosti banke na eksterne i interne, a istaknuti su i glavni faktori koji utiču na nivo rizika u kompleksnim bankarskim uslugama za fizička lica (Tabela 4).
Tabela 4. Faktori koji utiču na nivo rizika u složenim bankarskim uslugama za fizička lica
Faktori EKONOMSKI Nivo i dinamika inflacije Nivo prihoda stanovništva Nivo i dinamika nezaposlenosti Dinamika i volatilnost kursa nacionalne valute u odnosu na svjetske rezervne valute Nivo i dinamika međunarodnih rezervi zemlje Sistem oporezivanja ličnih dohodaka i prihoda od transakcije sa pojedincima Stepen pokrivenosti stanovništva bankarskim uslugama POLITIČKI Geopolitički položaj zemlje u svetskoj ekonomiji Principi monetarne, fiskalne, socijalne politike države Stepen državne podrške bankarskom sistemu i glavnim sektorima privrede prisustvo ograničenja deviznih transakcija i prekograničnog kretanja kapitala PRAVNA Relevantnost zakonodavnog okvira u oblasti transakcija sa fizičkim licima za trenutnu ekonomsku realnost Prisustvo institucija osmišljenih da osiguraju stabilnost bankarskog sistema u okviru transakcija sa fizičkim licima ( sistem osiguranja depozita, biro kreditne istorije) Stepen strogosti zakonodavstva u vezi sa suzbijanjem pranja novca i finansiranja terorizma SOCIJALNI Nivo finansijske pismenosti stanovništva Stepen diferencijacije prihoda stanovništva Stepen sklonosti potrošnji/štednji Stepen javnosti povjerenje u bankarski sistem zemlje Stepen povjerenja javnosti u nacionalnu valutu Stepen povjerenja javnosti u vladajuću elitu zemlje
Trenutno je sveobuhvatan sistem usluga postao široko rasprostranjen u mnogim bankama. Takav sistem se shvata kao skup elemenata koji su međusobno u odnosima i vezama na komercijalnoj osnovi, a obezbeđuju potpuno i/ili delimično zadovoljenje potreba klijenata banke (pojedinaca) u pružanju bankarskih proizvoda i usluga putem jedinstven informacioni, regulatorni i pravni sistem.
Na razvoj sistema sveobuhvatnih bankarskih usluga za fizička lica u Ruskoj Federaciji utiču faktori koji se mogu grupisati u eksterne i interne (tabela 5);
Tabela 5. Faktori koji utiču na razvoj sistema sveobuhvatnih bankarskih usluga za fizička lica
PovoljnoNepovoljno Interno???akumulacija iskustva u sveobuhvatnim bankarskim uslugama za fizička lica. pojedinci???razvoj i implementacija novih bankarskih proizvoda i usluga za fizička lica. pojedinci???razvoj savremenih metoda upravljanja rizicima za kompleksne usluge pojedincima. lica???sve veći interes banaka za nove bankarske proizvode???visoke kamate na bankarske kredite???nedovoljno visoke kamate na depozite u bankama???visok nivo kreditnih rizika???nedovoljna razvijenost bankarske infrastrukture tržište usluga za fizička lica. pojedinci???nizak nivo informacione transparentnosti tržišta bankarskih usluga za fizička lica. lica???nedostatak kvalifikovanih specijalista???nedostatak "dugoročnog novca" Eksterno???stvaranje sistema osiguranja depozita za građane???izgradnja sistema biroa kreditne istorije???funkcionisanje i razvoj banke infrastruktura tržišta kredita???stabilnost privrednog razvoja??brzina i adekvatnost odgovora na promjene tražnje za bankarskim uslugama od strane banaka???visoki troškovi kreditnih resursa???nesavršenost sistema zakonske regulative tržište bankarstva sa stanovništvom. lica???nedovoljna razvijenost sistema biroa kreditne istorije???nedostatak mogućnosti osiguranja kreditnog rizika???strogi zahtjevi Centralne banke Ruske Federacije u pogledu implementacije ekonomskih standarda???nedovoljno visok nivo razvoja bankarskog sistema???visoke stope inflacije??visoka vrijednost stope refinansiranja Centralne banke Ruske Federacije
Region Murmansk i Sjeverozapadni region u cjelini imaju visok nivo ekonomskog razvoja i, shodno tome, interesantni su kreditnim institucijama sa stanovišta obavljanja bankarskih poslova i otvaranja filijala u regionu;
· banke koje posluju na tržištu bankarskih usluga za fizička lica mogu se podijeliti u tri grupe: banke iz Sankt Peterburga, čija je posebnost da ovaj region čini najveći dio njihovog poslovanja; Moskovske banke, čije se sjedište nalazi u Moskvi; filijale supsidijarnih banaka nerezidenata;
· banke koje posluju na tržištu bankarskih usluga za fizička lica, u zavisnosti od broja pruženih bankarskih usluga, mogu se grupisati u posebne grupe: prva grupa banaka - banke koje svojim klijentima pružaju maksimalan spektar bankarskih usluga; druga grupa banaka - banke koje vode konzervativniju politiku od banaka prve grupe; treća grupa banaka su banke čija je lista usluga za fizička lica ograničena;
Većina banaka, pružajući širok spektar bankarskih proizvoda, u mogućnosti su da pruže sveobuhvatne bankarske usluge fizičkim licima, ali to prati i žestoka konkurencija u oblasti promocije usluga, njihovog cjenovnog uslova, kao i nivoa kvaliteta usluga. ponuđeno.
1.3 Politika promocije bankarskih usluga
Politika promocije bankarskih usluga na tržištu je sistem mjera za interakciju banke sa potencijalnim potrošačima i društvom u cjelini, čiji je cilj stvaranje potražnje i povećanje prodaje bankarskog proizvoda.
Oglašavanje je sredstvo informisanja o banci ili uslugama koje ona pruža, komercijalna propaganda potrošačkih nekretnina, usluga koje se pružaju klijenteli i prednosti poslovanja banke, priprema aktivnog i potencijalnog klijenta za proširenje poslovnih kontakata sa bankom.
· izgradnja povjerenja klijenata u banku (prestižno oglašavanje u cilju izgradnje reputacije i imidža banke);
· informisanje o spektru bankarskih usluga;
· podsticaj za kupovinu ove usluge od ove banke.
Lična prodaja je verbalno pružanje usluge tokom razgovora sa potencijalnim kupcem. U bankarstvu je rasprostranjena lična prodaja, koja podrazumijeva individualnu komunikaciju između zaposlenika banke i klijenata. Gotovo svi zaposleni u banci djeluju kao prodavci u kontaktu sa klijentima. Sredstva takve komunikacije su telefonski razgovori, pošta i lična komunikacija sa klijentima u banci. Glavno ograničenje lične prodaje je veliko ulaganje vremena osoblja.
Promocija prodaje je sredstvo kratkoročnog uticaja na tržište. Koristi se uglavnom za oživljavanje smanjene potražnje, povećanje svijesti kupaca o predloženim proizvodima i stvaranje potrebnog imidža za njih.
Podsticajna sredstva za kupce uključuju održavanje takmičenja, demonstracije, davanje bonusa, popusta na cene, distribuciju uzoraka itd.
Ciljevi promocije prodaje moraju biti u skladu sa cjelokupnom strategijom banke. Ovi ciljevi obično imaju za cilj poticanje visoke potrošnje usluga, poticanje ljudi koji do sada nisu koristili određene bankarske proizvode da ih isprobaju i privlačenje novih klijenata. Prilikom razvijanja ciljeva poticaja, vjerovatne reakcije konkurenata moraju se uzeti u obzir.
Moderno rusko tržište bankarskih proizvoda zakoračilo je u svom razvoju iz haotične faze u civilizovanu fazu, koja počinje da liči na slična tržišta u ekonomski razvijenim zemljama. U pristupima pozicioniranju banaka i sticanju sopstvene stabilne baze klijenata javlja se element konzistentnosti, zbog trenutne potrebe da se nadmeću i bore za gotovo svakog klijenta. U tom smislu, koncept marketinga u aktivnostima banaka ili sistematičnog, razumno strukturiranog skupa mjera za privlačenje novih klijenata, njihovu podršku i prodaju bankarskih proizvoda dobija novo značenje.
Posebnost marketinga bankarskih proizvoda leži u specifičnostima odnosa klijenta i banke iu samoj specifičnosti bankarskih proizvoda. Elementi pouzdanosti i povjerenja igraju ogromnu ulogu u njihovoj atraktivnosti, dok je kvaliteta samih proizvoda često u pozadini. Naravno, nijedan od ovih elemenata se ne može posmatrati odvojeno od svih ostalih prilikom formiranja marketinške politike banke, već se zasniva na integrisanom modelu rada banke sa klijentima.
Sa naše tačke gledišta, ključ za određivanje odgovarajućeg modela poslovanja za banku na osnovu grupisanja stvarnih i potencijalnih klijenata u smislu njihovih homogenih potreba i ponašanja je segmentacija.
Proces segmentacije uključuje podjelu baze klijenata banke u sljedeće kategorije:
1) pravna lica i lična pravna lica: - velike korporacije - preduzeća i organizacije velikog obima delatnosti<***>, čije su potrebe za finansijskim uslugama specifične i složene, zbog čega se one mogu obavljati pod direktnom kontrolom menadžmenta banke i zahtijevaju povećanu pažnju zaposlenih u banci tokom interakcije; - srednja preduzeća - preduzeća i organizacije srednje veličine obim djelatnosti, čije se potrebe za finansijskim uslugama razlikuju od standardnih, ali uslugama koje su manje intenzivne u odnosu na prethodnu kategoriju; - mala preduzeća - mala preduzeća i organizacije, individualni preduzetnici, čije su potrebe za finansijskim uslugama standardne i slično potrebama višeg segmenta maloprodaje, a ponašanje je lako predvidljivo; 2) pojedinci: - veliki privatni klijenti - veoma bogati pojedinci sa primanjima primetno iznad prosečnog nivoa, kojima su potrebni posebni finansijski proizvodi u odnosu na druge segmente maloprodaje , kao i odnosi sa lično posvećenim menadžerom banke; - bogati klijenti - pojedinci sa bogatstvom i prihodima iznad proseka, kojima su potrebne visokokvalitetne usluge visoke tehnologije i koje prate inovacije u bankarskom sektoru; - masovni klijenti - pojedinci sa mala/srednja bogatstva i prosječna primanja, čije su potrebe za finansijskim uslugama standardne i ne zahtijevaju velike resurse; - klijenti nižeg nivoa - pojedinci sa minimalnim ili nikakvim imovnim stanjem i prihodima ispod prosječnog nivoa, čije su bankarske potrebe ograničene na usluge s minimalnim troškovima .
Svaki od gore navedenih segmenata kupaca zahtijeva prilagođeni model usluge koji može najbolje odgovoriti na potrebe i ponašanje kupaca i osigurati optimalnu ravnotežu između cijene usluge i prihoda po jedinici po korisniku. Po našem mišljenju, možemo izdvojiti tri univerzalna modela korisničke usluge koji se lako mogu modifikovati i prilagoditi specifičnim uslovima poslovanja banke.
Lična usluga.Najskuplji i radno intenzivni model usluge, koji uključuje korištenje visokokvalificiranih stručnjaka koji osobno komuniciraju s klijentom, analiziraju i predviđaju njegove individualne potrebe za financijskim proizvodima, razvijaju i implementiraju individualne planove usluga. U okviru ovakvih šema koriste se visokotehnološke bankarske usluge koje su izuzetno usklađene sa zahtjevima svakog klijenta.
Ciljano upravljanje kampanjom.Ovaj model prvenstveno podrazumijeva proaktivnu implementaciju složenih proizvoda ili paketnih bankarskih usluga usmjerenih na specifične segmente stvarne ili potencijalne baze klijenata. Svaki od ponuđenih paketa usluga je jasno strukturiran u skladu sa najčešćim potrebama bilo koje ciljne grupe klijenata i nije namijenjen masovnoj upotrebi. Kampanje za implementaciju složenih usluga su jeftinije od metoda opisanih u prethodnom modelu usluga, optimalne su u odnosu trošak/profit ako je ciljna grupa potrošača pravilno odabrana.
Responzivni model.U okviru ovog modela ne kreiraju se kompleksne ili pakirane usluge, već klijenti sami biraju pojedinačne finansijske proizvode iz asortimana koje banka nudi prema potrebi za njima. Istovremeno, asortiman proizvoda banka formira na osnovu standardnih (masovnih) finansijskih usluga, čija implementacija, zbog iste standardizacije, nije skupa. Istovremeno, ukupna profitabilnost ovog modela usluga je mnogo manja od profitabilnosti gore navedenih modela.
Nisu svi modeli primjenjivi na sve kategorije klijenata. Na osnovu rezultata analize prakse interakcije nekoliko banaka sa njihovim bazama klijenata, smatramo da je neophodno dati tabelu korespondencije modela usluga određenim kategorijama klijenata (vidjeti tabelu 3).
Tabela 3. Primjenjivost modela usluga
Kategorije kupacaModeli usluga Lične usluge Ciljano upravljanje kampanjom Odgovarajuće Velike korporacijeprimenjivo praktično nije primjenjivonije primjenjivoSrednji biznisiprimjenjivo praktičnonijeprimjenjivonijeprimjenjivoMalo posldjelomično primjenjivoVeliki privatni klijentiprimjenjivo praktično nije primjenjivoBogati klijentipraktičnonjivonijeprimjenjivoMnogoprimjenjivoprimjenjivoMnovelapplicable
Osim korištenja navedenih modela usluga, potrebno je napraviti jasnu funkcionalnu razliku između područja odgovornosti za servisiranje korporativnih i privatnih klijenata. Ova funkcionalna distinkcija mora biti napravljena ne samo radi optimalnog upravljanja klijentskim odeljenjima, već i radi obezbeđenja tzv. sinergijskog efekta, odnosno jačanja povezanosti kategorija klijenata i naknadnog rasta efikasnosti banke.
Sa naše tačke gledišta, preporučljivo je kombinovati kategorije klijenata sa sličnim karakteristikama u dva funkcionalna bloka:
Korporativni blok.
Kompleksne i/ili složene potrebe klijenata - Potreba za povećanom pažnjom zaposlenih u banci i povezana visoka cijena usluge - Visoka profitabilnost po klijentu.
Prema našem mišljenju, sljedeće kategorije klijenata treba spojiti u korporativni blok:
Velike korporacije, srednje kompanije, veliki privatni klijenti.
Istovremeno, kategorija velikih privatnih klijenata u većini slučajeva uključuje predstavnike najvišeg menadžmenta preduzeća i organizacija koje se opslužuju, što određuje njihovu blizinu sa druge dvije kategorije uključene u korporativni blok.
Maloprodajni blok.
Relativno jednostavne potrebe kupaca koje određuju upotrebu standardizovanih finansijskih proizvoda; - niski troškovi rada (želja da se njihov trošak svede na minimum) i niska specifična profitabilnost po klijentu; - veća efikasnost od provođenja specijalizovanih kampanja u cilju povećanja profitabilnosti.
Po našem mišljenju, u maloprodajni blok bi trebalo kombinovati sledeće kategorije klijenata:
Bogati klijenti, - masovni klijenti, - klijenti nižeg nivoa, - mala preduzeća.
Ispoljavanje sinergističkog efekta, bez obzira na odabrani model usluge i strukturu poslovanja klijenata banke, olakšava sljedeće:
Osiguravanje interakcije između fizičkih i korporativnih blokova u okviru razmjene informacija i organizovanja unakrsne prodaje; - osiguranje interakcije između uslužnih odjela banke (odjeljenja koji vrše obračune, operacije na finansijskim tržištima, tehnološka podrška bankarskom poslovanju i sl.) i odjeljenja fizičkih i korporativnih blokova, u osnovi onih koji se bave prodajom bankarskih proizvoda; - osiguranje nesmetanog funkcionisanja infrastrukture banke kroz uvođenje jedinstvenih korporativnih standarda kvaliteta.
Razmotrimo glavne pravce povećanja efikasnosti usluge klijentima od strane banke u skladu sa dodijeljenim blokovima.
Djelatnost korporativnog bloka odlikuje akcenat pomjeren na identifikaciju individualnih karakteristika svakog klijenta u zavisnosti od njegove pripadnosti određenom segmentu: više pažnje na velike korporacije i privatne klijente, manje na srednja preduzeća.
U segmentima velikih korporacija i privatnih klijenata preporučljivo je formirati integrisani pristup individualnoj proceni stanja i potreba svakog klijenta. Ovaj segment baze klijenata nije zainteresiran toliko za jednokratnu prodaju pojedinačnog proizvoda, koliko za potpuno funkcionalne finansijske usluge na kontinuiranoj osnovi. U tom smislu, ključ za povećanje efikasnosti rada banke sa takvim klijentima je lično finansijsko planiranje zasnovano na individualnim karakteristikama klijenta. Ciljevi ovakvog pristupa bili bi ponuditi klijentu jedinstven portfolio finansijskih usluga i samim tim povezati i servisirati klijentovu imovinu, čime se isplati visok trošak servisiranja korišćenjem ličnih menadžera.
Korporativni klijenti srednje banke podliježu dodatnoj segmentaciji kako bi se identifikovale grupe klijenata sa sličnim rizičnim i bihevioralnim karakteristikama svojih aktivnosti. Kao primjer možemo predložiti subsegmentaciju po djelatnostima, kada klijente banke opslužuje mala grupa bankarskih stručnjaka zbog sličnosti potreba i izloženosti zajedničkim razvojnim faktorima. Ovaj pristup će zahtijevati razvoj fokusiranih komercijalnih strategija za svaki od podsegmenata, uzimajući u obzir glavne karakteristike ove grupe kupaca. Cilj izrade posebne strategije biće formiranje i promocija bloka najpopularnijih usluga banke, sa naglaskom na prodaju visokoprofitabilnih proizvoda koji ne zahtevaju velike količine resursa.
Istovremeno, interakcija sa klijentima u okviru posebnih strategija neće implicirati potpuno odstupanje od standardnih procedura usluga - svaki klijent podliježe individualnoj analizi od strane specijaliste (grupe stručnjaka) odgovornih za razvoj ovog podsegmenta. Rad sa svakim klijentom uključuje uspostavljanje kontakata sa ključnim rukovodiocima kompanije i stalno praćenje aktivnosti svakog pojedinačnog klijenta i industrije u cjelini.
Zauzvrat, aktivnosti maloprodajne jedinice imaju tendenciju standardizacije na osnovu unaprijed razvijenih algoritama usluga.
Bogati klijenti banke u početku su podložni sveobuhvatnoj analizi kako bi se identifikovali uobičajeni modeli ponašanja koji se mogu rangirati prema brojnim kriterijumima, kao što su finansijska aktivnost klijenta (broj i obim transakcija), složenost i rizik investicijskih odluka itd. . To će pomoći banci da razlikuje pristupe različitim grupama klijenata unutar segmenta, nudeći im različite komercijalne inicijative koje uzimaju u obzir njihove osnovne finansijske potrebe. Preporučljivo je i u ovom segmentu u okviru kampanja organizovati unakrsnu prodaju integrisanih i alternativnih proizvoda – usluge osiguranja i konsaltinga zajedno sa investicionim. Slično kao u segmentu velikih privatnih klijenata, bogatim klijentima je moguće ponuditi usluge ličnog finansijskog planiranja, ali ovaj put isporučene na stream, tj. koju pokreće sam klijent i ima za cilj da klijentu ponudi najpogodnije komercijalne inicijative.
U okviru uslužnih modela koji se koriste u segmentu masovnih kupaca, potrebno je usmjeriti napore na dva područja koja su se dokazala – upravljanje događajima i stimuliranje prodaje standardnih proizvoda. Upravljanje događajima uključuje pokretanje prodaje bankarskog proizvoda klijentu kao rezultat nastanka događaja koji je direktno vezan za klijenta.
Ovakav pristup omogućava maksimalne povrate uz relativno niske troškove, ali je njegova implementacija moguća samo ako u banci postoji CRM sistem koji je dizajniran za rad sa masovnim klijentima.
S druge strane, na obim prodaje u ovom segmentu možete uticati aktivnom ponudom standardizovanih, jednostavnih finansijskih proizvoda, koje klijentu nudi zaposlenik banke neposredno na šalteru. Naravno, ovaj pristup će zahtijevati naprednu obuku za operatera koji direktno komunicira s klijentima, budući da ponuda određenog standardnog proizvoda ipak zahtijeva malo stručne procjene. Ipak, ponuda srodnih usluga, a ponekad i unakrsnih proizvoda u vrijeme kada masovni klijent kontaktira banku, stimuliraće prodaju.
Ima smisla dodatno segmentirati segment malih poslovnih kupaca kako bi se razvila posebna prodajna strategija za svaki podsegment. Osnova za takvu subsegmentaciju biće pokazatelji profitabilnosti i rizika za pojedinačnog klijenta i grupu klijenata, kao i pokazatelji lojalnosti klijenata. Tako će banka imati priliku da identifikuje podsegmente dinamičnih (potencijalno) visokoprofitabilnih, stabilnih, niskih prihoda i nepoštenih klijenata. Za svaki od podsegmenata moguće je, u sklopu kampanja, ponuditi paket (ili pakete) standardnih bankarskih usluga koji je uravnotežen u smislu troškova, rizika i profitabilnosti, čime se smanjuje trošak usluge i povećava obim prodaje.
Odvojeno od navedenog, postoji segment klijenata nižeg nivoa sa kojima se povećanje efikasnosti interakcije gotovo isključivo sastoji u smanjenju troškova usluge i, posebno, većoj automatizaciji. Razlog tome je neregularnost obraćanja klijenata u ovom segmentu banci zbog malih finansijskih potreba.
Uspjeh korištenja određenog modela usluge ovisi ne samo o početnoj formulaciji principa rada, već i o naknadnom održavanju odabranih modela ažurnim. Posebno važnu ulogu igra organizacija aktivnosti banke u nekoliko pravaca:
1) istraživanje tržišta u potrazi za novim trendovima vezanim za buduće promjene finansijskih potreba klijenata, a posebno: - praćenje trendova na tržištu bankarskih usluga na osnovu analize aktivnosti konkurenata i zahtjeva klijenata - razvoj i prilagođavanje modela ponašanja u zavisnosti od sklonosti klijenata da kupuju i neke druge bankarske proizvode, zbog kojih je moguće preciznije strukturirati bazu klijenata i ponuditi klijentima najpotrebnije proizvode; - praćenje klijenata u smislu jenjavanja/rasta aktivnosti, blagovremeno nuđenje novih proizvoda po završetku korišćenja postojećih, uzimajući u obzir karakteristike aktivnosti klijenta u okviru modela ponašanja 2) korišćenje alternativnih kanala prodaje: - prelazak sa direktne prodaje proizvoda u ekspoziturama banke na daljinsko pružanje usluga klijentima korišćenjem telekomunikacionih kanala za smanjenje troškova i spremnijeg individualnog uticaja na klijenta; - proširenje spektra usluga koje se prodaju kroz alternativne kanale prodaje uključivanjem široke liste unakrsnih proizvoda; 3) racionalno korišćenje mreže ekspozitura i filijala banke u svrhu - korišćenje modela specijalizacije filijala fokusiranih na određeni segment klijenata ili određene proizvode u zavisnosti od potreba tržišta u mestu prisustva banke; - automatizaciju većine operativnih funkcija banke i, samim tim, prebacivanje glavnog opterećenja osoblja na razvoj komercijalnih inicijativa.
Iskreno rečeno, treba napomenuti da smo naveli samo najočitija područja za dalje unapređenje marketinških aktivnosti banke, a njihov broj i primjenjivost mogu varirati ovisno o trenutnim mogućnostima svake pojedine banke. Istovremeno, po našem mišljenju, temeljni pristup formiranju i implementaciji marketinške politike banke predstavljen u članku može se smatrati univerzalnim rješenjem koje može osigurati maksimalnu efikasnost aktivnosti bilo koje banke.
Dakle, korištenje navedenih modela segmentacije u radu banke i izgradnja funkcionalnih blokova omogućit će banci da jasno sistematizuje aktivnosti servisiranja klijenata. Posljedica ovakve sistematizacije će biti značajno smanjenje troškova banke zbog efikasnijeg korištenja osoblja, standardizacije i replikacije većine proizvoda. Također, jasno pozicionirani modeli segmentacije poboljšat će efikasnost rada sa bazom klijenata banke zbog preciznijeg fokusiranja na finansijske potrebe pojedinih grupa klijenata i informiranog donošenja odluka prilikom pokretanja određenog proizvoda ili ciljane kampanje. Istovremeno, banka će, usvojivši predloženi pristup i pripremiti tehnološku osnovu za njegovu implementaciju, dobiti niz konkurentskih prednosti - odzivnost, standardizaciju poslovnih procesa, aktivan i optimalno izbalansiran asortiman finansijskih proizvoda u zavisnosti od klijenta. potrebe i sl., koji će garantovano naknadno isplatiti početne troškove i osigurati snažnu poziciju banke na savremenom tržištu finansijskih proizvoda.
2. Aktivnosti Apatitskog ogranka Savjeta bezbjednosti Ruske Federacije br. 8017
2.1 Opšte karakteristike i organizaciona struktura OSB Apatita br. 8017
Danas je Sberbank apsolutni lider ruskog bankarskog sistema. Po tržišnim pozicijama, obimu aktive i kapitala, finansijskim rezultatima i obimu infrastrukture, Banka je višestruko superiorna u odnosu na svoje najbliže konkurente. Obim i stabilnost banke posebno su evidentni u periodima nestabilnosti na finansijskim tržištima.
Posljednjih godina banka je obavila dosta posla, čime je osigurano konačno formiranje četiri glavne grupe konkurentskih prednosti Banke, i to:
Značajna baza kupaca u svim segmentima kupaca (privreda i stanovništvo, veliki i mali kupci) iu svim regijama zemlje;
Obim poslovanja, kako u pogledu finansijskih pokazatelja (dostupna veličina i trajanje poslovanja, pristup resursima, međunarodni rejting, mogućnosti ulaganja) tako i u smislu količine i kvaliteta fizičke infrastrukture (posebno jedinstvene distributivne mreže za maloprodaju i korporativni klijenti);
Brend i reputacija Banke su, prije svega, povezani sa ogromnim resursom povjerenja u Banku od strane svih kategorija klijenata;
Tim banke i značajno stečeno iskustvo. Veliki broj iskusnih, kvalifikovanih stručnjaka u svim regionima Rusije, ogromno iskustvo upravljanja u jednoj od najvećih organizacija na svetu, procesi i sistemi koji se generalno nose sa zadacima jedinstvenog obima i složenosti.
Istovremeno, rad Banke danas je povezan sa nizom ozbiljnih nedostataka, bez prevazilaženja kojih je nemoguće govoriti o realizaciji njenog razvojnog potencijala. To uključuje:
· Niska efikasnost korišćenja dve najvažnije konkurentske prednosti Banke: prodajne mreže i baze klijenata, što je povezano sa nedovoljnom organizacijom rada sa klijentima i nerazvijenim veštinama i sistemima prodaje i usluga. Manifestacije ovoga uključuju nizak nivo unakrsne prodaje, nizak prihod od mnogih proizvoda i nedovoljnu pokrivenost baze potencijalnih kupaca.
· Nizak kvalitet usluge u smislu brzine donošenja odluka, složenosti procesa i procedura, nivoa komunikacije i interakcije između banke i klijenta, kao i pogodnosti i funkcionalnosti ekspozitura Banke. Prema mišljenju klijenata, Banka značajno zaostaje za svojim glavnim konkurentima u pogledu nivoa usluga.
· Izuzetno nizak nivo produktivnosti rada. Po ovom pokazatelju Banka značajno zaostaje ne samo za bankama u razvijenim zemljama (od kojih je jedan broj već ušao na rusko tržište), već i za bankama na tržištima u razvoju. Glavni razlozi za to: prevelika glomaznost i složenost poslovnih procesa, nizak stepen specijalizacije i podjele rada;
· nedostatak objedinjavanja poslovnih procesa širom Banke, što onemogućava korišćenje ekonomije obima i uvođenje savremenih informacionih tehnologija; nizak nivo automatizacije i velika količina ručnog rada; decentralizacija operacija i funkcija podrške. Kao rezultat toga, mnogi sistemi i procesi Banke su slabo skalabilni, a rast obima poslovanja ne dovodi do povećanja efikasnosti.
· Nedovoljno efikasni i skupi sistemi upravljanja rizicima. Većina ih je danas distribuirana, slabo formalizirana i slabo skalabilna. Takođe, u nekim slučajevima, ravnoteža između kontrole rizika i profitabilnosti je previše pomerena u pravcu izbegavanja rizika. Kao rezultat toga, Banka ima visoke troškove kontrole, koji ne daju očekivani prinos, a prima manje prihode.
· Slabosti korporativne kulture Banke, a prije svega prevelika birokratija, nedovoljna odgovornost za krajnji rezultat rada Banke i kvalitet rada klijenata, nedovoljna želja za usavršavanjem i razvojem.
U kontekstu srednjoročnog potencijala za razvoj tržišta, nedavnih kriznih pojava na finansijskim tržištima i trenutne situacije u banci, Banka se suočava sa nizom fundamentalnih izazova i prijetnji. To uključuje:
· Makroekonomska situacija, a prije svega finansijska kriza koja se razvija, nedostatak likvidnosti u privredi i rizik povećanja kreditnih rizika kako se privredni rast usporava. U tom kontekstu, rad na unapređenju sistema upravljanja rizicima, kao i mehanizama i procedura za naplatu problematičnih dugova, dobija poseban značaj i prioritet.
· Povećana konkurencija na ruskom finansijskom tržištu. To je zbog ulaska stranih banaka na tržište, koje će sa sobom na kraju donijeti nove i poboljšane metode poslovanja, kao i zbog procesa konsolidacije tržišta, koji će se neminovno ubrzati uslijed finansijske krize. U svom sadašnjem stanju, Banka nije bila u stanju da efektivno izdrži intenzivniju konkurenciju, o čemu svjedoči značajan gubitak tržišnog udjela u poslovanju sa stanovništvom u periodu 2004-2007. i loš učinak banke u Moskvi. Banka je u obavezi da iskoristi „konkurentski predah“ koji je stvorila finansijska kriza kako bi u srednjem roku radikalno preokrenula ove trendove.
· Dugoročni trend smanjenja profitabilnosti poslovanja na ruskom tržištu, povezan sa strukturnim nedostatkom obaveza u bankarskom sektoru i konkurentnom dinamikom na tržištima određenih bankarskih proizvoda (na primjer, kreditiranje velikih pravnih lica, auto. krediti i zajmovi na maloprodajnom mjestu). Ovi faktori određuju važnost necjenovne diferencijacije ponude Banke i potrebu sveobuhvatnog poboljšanja kvaliteta usluge klijentima i ponude proizvoda, kao i uravnotežene cjenovne strategije.
· Rizik ubrzanog rasta troškova u odnosu na prihode Banke, uzrokovan niskom produktivnošću rada, niskom skalabilnosti sistema Banke na pozadini projektovanog povećanja obima poslovanja i vjerovatnog brzog povećanja troškova rada, što je glavna stavka svojih nekamatnih troškova
Danas je Banka pred fundamentalnim izborom puta daljeg razvoja. Scenario „inercijalnog razvoja“ pretpostavlja očuvanje temeljnih elemenata postojećeg modela rada Banke i njihova relativno mala prilagođavanja i prilagođavanja u skladu sa tržišnom situacijom. Njegovi atraktivni aspekti uključuju veću lakoću implementacije, veći stepen kontinuiteta i jasnoću za zaposlene u Banci. Istovremeno, ovaj razvojni scenario neće omogućiti Sberbanci da u potpunosti prevaziđe nedostatke svog rada. Takođe ne daje jasan odgovor na izazove sa kojima se banka danas suočava. Kao rezultat toga, u srednjoročnom periodu treba očekivati konsolidaciju negativnih trendova u dinamici promjena njenih tržišnih udjela i relativnih finansijskih pokazatelja.
„Business as usual“ scenario takođe sadrži niz ozbiljnih rizika povezanih, pre svega, sa nedovoljno efikasnim i skalabilnim sistemima upravljanja rizicima i verovatnoćom da rashodi rastu brže od rasta prihoda. Istovremeno, Banka će moći da se razvija bez značajnijeg restrukturiranja svog rada, stabilizuje svoje učešće u aktivi bankarskog sistema na nivou od 20-25% i održava operativnu efikasnost na nivou nešto ispod tržišnog proseka.
S druge strane, postojeća konkurentska pozicija Banke na tržištu i njen razvojni potencijal, u kombinaciji sa strukturno atraktivnim karakteristikama ruskog tržišta bankarskih usluga, omogućavaju nam da kažemo da će, ukoliko se implementira scenario „modernizacije“, vrlo dinamičan rast i razvoj je moguć, nadmašujući pokazatelje bankarskog sistema uopšte. Konkretno, postoji značajan potencijal za jačanje konkurentske pozicije Banke kako na tržištu stanovništva tako i na korporativnom tržištu kroz intenzivniji rad sa klijentima i povećanu pokrivenost baze klijenata. Banka takođe
ima ogroman potencijal da poboljša svoju operativnu efikasnost i izgradi konkurentsku prednost kroz obim svog poslovanja. Ovo će omogućiti Banci da osigura održive dugoročne perspektive razvoja.
Mreža ekspozitura Sberbank Rusije uključuje 17 teritorijalnih banaka, 1.230 ekspozitura, 19.183 ekspoziture i 30 agencija.
Apatity OSB 8017 ima 48 dodatnih ureda smještenih u centralnom i južnom dijelu Murmanske regije i organizacijski je dio Murmansk OSB 8627 kao odjel
Glavni organ upravljanja OSB-om je upravnik. On upravlja tekućim aktivnostima. Zamjenik direktora, glavni računovođa i šefovi odjela direktno su podređeni direktoru. S njima je povezan tokovima informacija. S druge strane, menadžer prima informacije od podređenih koje karakterišu funkcionisanje OSB-a i neophodne su za razvoj racionalnih kontrolnih radnji. Glavni računovođa daje menadžeru izvještaje i informacije o poslovnim procesima i finansijskim rezultatima za organizaciju upravljanja OSB pločama.
Postoji i odnos između menadžera i šefova odjeljenja. Šefovi su odgovorni menadžeru, a menadžer, zauzvrat, kontroliše njihove aktivnosti.
Svako odeljenje ima specifične ciljeve i zadatke, koji su utvrđeni uputstvima i naredbama. Na primjer, kreditno odjeljenje se bavi davanjem kredita fizičkim i pravnim licima. Kreditna služba analizira kreditnu sposobnost klijenta i na osnovu toga se donosi odluka o odobravanju kredita.
Pravno odeljenje kontroliše pravne aspekte OSB delatnosti i po potrebi deluje kao zastupnik na sudu.
Devizni sektor obavlja bankarske poslove sa stranom valutom: razmjena, kupovina, prodaja itd. Takođe aktivno prati aktivnosti koje se odvijaju na deviznom tržištu.
Sektor vrijednosnih papira bavi se transakcijama vrijednosnih papira.
Operativni sektor radi sa pravnim licima i direktno kontroliše trenutno stanje računa klijenata.
Odjel za informacije osigurava nesmetan rad kancelarijske opreme i softvera.
Normalno funkcionisanje svakog odjela osigurava efikasan rad cjelokupnog OSB-a, a o glavnoj ulozi bilo kojeg odjela teško je govoriti, budući da je najvažniji opseg usluga, uvjeti korisničke usluge i visina naknada. za pružene usluge - važni parametri koji utiču na izbor banke od strane klijenata. Osnovni uslov za proširenje baze klijenata banke je razvoj cjelokupnog spektra bankarskih proizvoda i usluga koje se pružaju pravnim licima.
Trenutno OSB Apatiti pruža sljedeće vrste usluga za pravna lica:
) Usluga poravnanja
· Otvaranje i servisiranje računa u rubljama i stranoj valuti;
· Sve vrste plaćanja;
· Elektronska plaćanja kroz sistem poravnanja Sberbanke;
· Automatizovani sistem prenosa podataka „Klijent - Sberbanka”;
) Korporativne bankovne kartice (rubljanske i međunarodne);
Naši stručnjaci će savjetovati ili pružiti usluge podučavanja o temama koje vas zanimaju.
Pošaljite svoju prijavu naznačivši temu upravo sada kako biste saznali o mogućnosti dobivanja konsultacija.
Kvalitet obračunskih i gotovinskih usluga
Da bi se osigurala univerzalnost i visok kvalitet usluge klijentima, banka mora imati set odgovarajućih licenci: opšte bankarske (pravo obavljanja čitavog spektra bankarskih poslova), devizne, hartije od vrijednosti i pravo na usluge fizičkih lica.
Osim toga, kreditna institucija mora zaista profesionalno obavljati čitav niz bankarskih poslova, transakcija i usluga u oblasti obračuna i gotovinskih usluga. Prije svega, banka mora biti dostupna klijentu 24 sata dnevno kroz široku upotrebu sistema „klijent-banka“, korištenje interneta i učešće u sistemu elektronskih međuregionalnih poravnanja Banke Rusije (namirenja "Dan za danom").
Trenutno široka mreža regionalnih ekspozitura banke nije njena neosporna prednost, jer savremeni bankarski platni sistem funkcioniše efikasno i ne zahteva stvaranje autonomnih (unutar jedne banke) sistema. Istovremeno, u interesu kvalitetne usluge udaljenim klijentima, kreditna institucija mora imati mogućnost i mogućnost otvaranja filijala i dodatnih poslovnica (filijale, blagajne, mjenjačnice).
„Najveća akrobatika“ gotovinskih i obračunskih aktivnosti banke je njena sposobnost da osigura jasno centralizovano funkcionisanje finansijskih sistema grupa povezanih klijenata ili velikog klijenta sa širokom mrežom ekspozitura (ili mrežom podružnica). Kreditne institucije po pravilu obezbjeđuju ličnog menadžera za takve klijente.
Kreditna politika banke
Klijenti koji su ponekad nezadovoljni oštrom bankarskom praksom kreditiranja moraju iskreno odgovoriti na pitanje: da li bi ih servisirala banka koja vodi rizičnu politiku kreditiranja? Odgovor je unaprijed poznat.
Kreditna politika banke je ispravna i optimalna ako:
- banka svojim klijentima obezbjeđuje kreditna sredstva u iznosima koji su zaista potrebni i osigurani;
- kreditna institucija raspoređuje novčana sredstva među klijentima na osnovu pravičnosti, konkurentskih prednosti, a ne u vezi sa „posebnim“ odnosima sa najvišim menadžerima banke;
- kreditni rad u banci omogućava klijentima korištenje širokog spektra kreditnih instrumenata: oročeni kredit, kreditna linija, mjenično zaduženje, prekoračenje, faktoring, forfeting, akreditiv;
- kreditna institucija prihvata različite vrste kolaterala kredita – od likvidnog kolaterala do stabilnog prometa na računima klijenta – u zavisnosti od kreditne istorije zajmoprimca i njegovog finansijskog stanja;
- kamatna stopa na kredit osigurava jednaku, pravednu raspodjelu prihoda između banke i zajmoprimca – takvo partnerstvo mora biti isplativo za obje strane.
Veoma je važno da je kreditna institucija sposobna i voljna da radi sa kompanijama u razvoju u oblasti srednjeg i malog biznisa, uključujući i način projektnog finansiranja.
Optimizacija aktivnosti klijenata
Banka mora biti podržavajući finansijski partner preduzeća, sposoban da zaista pruži pomoć u optimizaciji finansijskih i ekonomskih aktivnosti klijenta. U ovom dijelu banka može pružiti sljedeće usluge:
- a) sposobnost efikasnog upravljanja svim računima, uključujući račune podružnica i filijala, njihovo pravilno strukturiranje, optimizaciju sistema i alata za poravnanje i oporezivanje;
- b) promovisanje ekstenzivnog razvoja poslovanja preporukom banke svojim klijentima da radi sa svojim drugim klijentima. U ovom slučaju banka djeluje ne samo kao finansijski agent, već u određenoj mjeri i kao marketinški posrednik i garant izvršenja transakcije;
- c) zaštita od finansijskih i imovinskih rizika, povjerljivo upravljanje imovinom i hartijama od vrijednosti, depozitne usluge;
- d) savjetodavne usluge, za koje je potreban potreban stepen povjerenja u menadžere banaka. Klijent treba da ima mogućnost, na primer, da dođe u banku ne sa potpisanim spoljnotrgovinskim ugovorom radi otvaranja pasoša transakcije, već sa nacrtom ugovora i izradi njegovu konačnu verziju uz učešće menadžera banke, što je važno ne jer trgovac je slabo upućen u svoje transakcije, već zato što zaposleni u banci mogu imati dublju finansijsku perspektivu po istom pitanju i mogu se fokusirati na probleme koji klijentu nisu vidljivi.
U zaključku, treba napomenuti da je za mnoge klijente važno da na jednom mjestu dobiju čitav niz svih vrsta usluga – ne samo bankarskih, već i drugih finansijskih, lizing, osiguranja, revizije, konsaltinga, uključujući i složenu automatizaciju proizvodnje. upravljanje i finansijski menadžment preduzeća. Dakle, zaista univerzalna banka klijent je banka koja je na sopstvenoj bazi uz učešće povezanih struktura formirala „supermarket usluga“ za svoje klijente, tj. u potpunosti obavlja funkciju integrisane finansijske organizacije.
3.2 Unapređenje rada na obračunu i gotovinskim uslugama za fizička lica
Trenutno je na svjetskom tržištu rasprostranjen veliki broj instrumenata plaćanja sa stanovništvom i platnih usluga koje banke pružaju stanovništvu. Plaćanje na malo dijele se na gotovinsko i bezgotovinsko plaćanje, nakon čega slijedi njihova podjela na papirna i elektronska.
Bezgotovinska plaćanja u maloprodaji vrše se čekovima, plastičnim karticama i direktnim transferom sredstava. Razvoj platnih usluga i tržišta odražava interakciju različitih faktora ponude i potražnje u datom tržišnom okruženju. Među faktorima ponude značajni su: razvoj informacionih tehnologija; konkurencija i saradnja između pružalaca određenih usluga maloprodajnog plaćanja; globalizacija platnih usluga koje nude pojedinačne institucije u međunarodnim mrežama maloprodajnog plaćanja.
Pokretači potražnje uključuju: koristi od rizika i za platiše i za primaoce plaćanja koji koriste specifične instrumente i usluge; relativni trošak za korisnika i jednostavnost korišćenja platnih instrumenata; posebno povećanje nivoa lične potrošnje.
Upotreba gotovine za maloprodajna plaćanja je u sporom i dugotrajnom padu u većini zemalja. Osnova za dugoročni trend „odmicanja“ od gotovinskog plaćanja je razvoj novih informacionih tehnologija za izvršenje i obradu plaćanja elektronskim putem. Upravo je nova tehnologija i njena specifična implementacija u oblasti bankarskih platnih usluga doprinijela modernizaciji platnih usluga i instrumenata i napuštanju gotovine.
U inostranstvu se više od 40% svih transakcija obavlja putem elektronske pošte. Prisutan je i trend smanjenja broja ekspozitura banaka. Tako u Litvaniji od 400 filijala Hanza Bankas danas posluje samo 150, ali broj klijenata ne samo da se nije smanjio, već je naprotiv porastao. Tradicionalni koncept razdvajanja ustupa mjesto netradicionalnom. Prema statistikama, u Evropi se komunikacija sa bankom uglavnom odvija preko bankomata (51%) i putem e-pošte (24%). Važno je napomenuti da samo 17% stanovništva odlazi u ekspoziture banaka.
Korišćenje bankomata za obavljanje jednostavnih bankarskih transakcija oslobađa zaposlenike banke da se usredsrede na pružanje specijalizovanijih vrsta usluga i pruža mogućnost za smanjenje troškova pružanja usluga javnosti na duži rok.
Banke u Njemačkoj, Belgiji i Španiji već naširoko koriste odjele za samoposluživanje. Po pravilu, samouslužna služba „izađe u susret” klijentima kako bi klijent mogao sam obaviti potrebne operacije bez intervencije službenika banke. Međutim, mašine impresivne veličine često uplaše ljude, a onda banke koriste zaposlenike koji se sastaju i prate klijente do bankomata, kao i razne trikove sa rasvjetom i grafikom da ih privuku. Na primjer, u Njemačkoj, raspored odjela često koristi integrirani raspored radnika i opreme, i ne postoje barijere između klijenta i specijaliste. U zadnjem delu sale nalaze se odeljenja koja nude skuplje usluge. U inostranstvu banke takođe nude integrisane usluge, uključujući pružanje usluga internet kafea. Ovo se radi kako bi se u banku privukli mladi i studenti, jer se procjenjuje da je privlačenje novog klijenta 7 puta skuplje od zadržavanja postojećeg.
Uvođenje novih tehnologija dovelo je i do povećanja kartičnog plaćanja. Trenutno je ovaj način bezgotovinskog plaćanja postao toliko raširen da je teško zamisliti uslužni sektor u kojem se ne bi koristili.
Trend na tržištu bankarskih kartica ukazuje na aktivnu ekspanziju ove vrste bankarskih usluga. Tokom godina postojanja tržišta, banke su umele da cene atraktivnost ovog posla i naučile da od njega zarađuju. Konkurencija u ovoj oblasti je veoma velika, a banke traže nove načine osvajanja tržišta, nastoje zainteresovati klijenta da što češće koristi karticu. Počinju da instaliraju bankomate koji ne samo da izdaju gotovinu, već ga i prihvataju za naknadni kredit od strane kreditne institucije na klijentov „kartični račun“. Broj kreditnih i kobrendiranih kartica nastavlja da raste. Co-branding projekti uključuju izdavanje od strane banaka i kompanija platnih kartica sa kombinovanim logotipom, kao i niz dodatnih usluga - popusta i bonusa. Takvi projekti su korisni svima: kupci dobijaju bonuse i popuste kada koriste karticu. Kobrend partner banke svojim klijentima nudi novu uslugu, a banka stiče nove klijente. Na tržištu je trenutno najavljeno oko 100 sličnih projekata. Na primjer. Sberbank Rusije nudi međunarodnu bankovnu karticu „VIZA AEROFLOT“, čiji vlasnici postaju učesnici programa Aeroflot Bonus. Expobank je lansirala zajednički proizvod sa osiguravajućom kompanijom RESO - Garantiya, u okviru kojeg klijenti kompanije dobijaju nadoknadu osiguranja na "kartični račun" u Expobanci. IBRD nudi MTS kreditnu karticu posebno za MTS pretplatnike. Kartica, koja omogućava pretplatnicima MTS-a ne samo da plaćaju kupovine i usluge, već i da mesečno koriste bonus minute za lokalne i mobilne pozive, kao i da dobiju trenutni kredit.
Socijalna karta Moskovljana, socijalni program koji sprovodi Moskovska banka zajedno sa Vladom Moskve, Moskovskim metroom, Komitetom za socijalnu zaštitu stanovništva, Fondom obaveznog zdravstvenog osiguranja grada Moskve i Moskovskom železnicom za penzionere i stanovnike Moskve uz socijalna davanja, uvedena je i postala široko rasprostranjena. “Socijalna kartica - VIZA Electron” je plastična kartica sa magnetnom trakom i ugrađenim beskontaktnim čipom (mikrokolo). Kombinira funkcije bankovnog računa i identifikacijske kartice i namijenjen je za pružanje usluga privilegovanim kategorijama građana sa potrošačkim tržištem i uslužnim preduzećima, medicinskim ustanovama, za pružanje popusta na putovanje metroom i Moskovskom željeznicom, kao i za primanje gotovine sa računa. . U bliskoj budućnosti, pogodnosti će biti omogućene Moskovljanima isključivo pomoću ove kartice.
Trenutno više od 200 zemalja širom svijeta koristi plastične kartice u platnom prometu, što nam omogućava da zaključimo da su plastične kartice najvažniji element takozvane „tehnološke revolucije“ u bankarstvu. Upravo plastične kartice u nekim slučajevima djeluju kao ključni element elektronskog bankarstva i drugih sistema. Zauzeli su vodeće pozicije u organizovanju novčanog prometa u industrijalizovanim zemljama Zapada, postepeno zamjenjujući čekove i čekovne knjižice.
Kako se tržište usluga elektronskog bankarstva dalje razvija, klijenti će moći uopće izbjeći dolazak u banku. U razvijenim zemljama svijeta svakim danom sve manje ljudi posjećuje banke, jer odlazak u poslovnicu kreditne institucije često postaje nepotreban. Moderne tehnologije omogućavaju da se mnoge operacije izvode na daljinu. Koristeći internet i mobilnu telefoniju, možete vršiti plaćanja, saznati stanje novca na svom računu, otvarati plastične kartice, vršiti transakcije mjenjača i još mnogo toga.
Banke koje najaktivnije razvijaju usluge na Internetu prikazane su u tabeli. 3.1.
Tabela 3.1. Bankarske usluge na Internetu
| banka | set izjava | izjave koje ukazuju na kretanje iznosa | plaćene narudžbe o svom trošku | informacije o računu | plaćanje instrukcije trećim licima |
|
| Australija | X | X | X | |||
| Apolo Trust | X | X | X | |||
| Banka Austrije | X | X | X | X | ||
| Bank of America | X | X | X | X | X | |
| SpartaHamburg | X | X | X | X | X | |
| Sparkas | X | X | X | X | ||
| Wells Fargo | X | X | X |
Primjer uspješne internet banke je American Security First Network Bank. Ova prva potpuno virtuelna banka pojavila se 1995. godine. Nema čak ni kancelariju za opsluživanje klijenata, a njihov broj se iz godine u godinu povećava. Uštedom na najamnini i drugim troškovima svojim klijentima nudi vrlo konkurentne uslove usluge i na taj način ih privlači.
Prema modernim statistikama, do danas, najmanje 60% evropskih banaka pruža usluge internet bankarstva, a za skandinavske zemlje ta brojka iznosi 90%. Što se tiče SAD, procjene za banke se kreću od 75 do 85%. Udio klijenata koji koriste usluge internet bankarstva u Sjedinjenim Američkim Državama trenutno je oko 15-20, a procijenjene stope rasta su donekle iza očekivanih. To je zbog činjenice da svi klijenti banaka „ne drže korak” sa tempom tehnološkog napretka u bankarskom sektoru.
Zamislimo na sl. 3.3 statistički rezultati poređenja dinamike popularnosti usluga daljinskog bankarstva putem bankomata i Internet bankarstva.
Rice. 3.3 Razvoj usluga putem bankomata i Internet bankarstva u SAD
Otkriva se skoro potpuna korelacija ovih procesa sa pomakom od tačno 16 godina. U promjeni psihološke percepcije tehničkog napretka među klijentelom kreditnih institucija ulogu igraju demografski faktori, povećanje informatičke pismenosti stanovništva u cjelini, te konkurentski uslovi savremenog bankarskog sektora. Stoga su pokušaji da se dublje pronikne u probleme usluga daljinskog bankarstva, uključujući i internet bankarstvo, vrlo moderni.
Kombinacija bankarskih usluga i modernih mrežnih tehnologija znatno olakšava život. Na primjer, ne morate stajati u redu u ekspozituri banke da biste platili komunalije; samo trebate dati banci odgovarajući nalog, jednokratni ili višestruki, putem interneta. Uplate će se slati svaki mjesec bez vašeg učešća. Za zaposlene ljude koji imaju planiranu svaku minutu, ovo je jednostavno neprocenjiva prednost. Glavna stvar je da ne morate nigdje trčati! Sve se može raditi polako, u slobodnom trenutku i općenito u bilo koje doba dana i bilo kojeg dana u sedmici.
Bankarske usluge za stanovništvo kod kuće ili na radnom mestu – takozvano „kućno bankarstvo“ – postale su rasprostranjene u inostranstvu. Obavljanje bankarskih poslova kod kuće - "kućno bankarstvo" - prvi put je postalo moguće u novembru 1982. godine. U Škotskoj, Nottingham Building Society se udružio sa Bank of Scotland i British Telecomom na implementaciji Homelink-a. Koristeći ovaj sistem, pojedinci mogu otvoriti račun, izvršiti transfer novca, platiti robu i usluge direktno iz svog doma, kancelarije ili prodavnice, koristeći računar ili terminal za prihvatanje kreditnih kartica. Ova usluga se sastoji u tome da klijent kupuje potrebnu opremu, tj. oprema kućni terminal, koji je telekomunikacionim linijama povezan sa bankovnim računarom. Banka daje savjete o opremi i softveru za kućne terminale. Sa ovakvim sistemom za pružanje bankarskih usluga, transakcije se mogu obavljati danonoćno i stalno. Prije svake operacije, vlasnik kućnog terminala koristi poseban „ključ“ u zaštitnom kodu od neovlaštenog povezivanja na sistem. Trenutno sve banke u SAD nude ovu uslugu.
Funkcije koje obavljaju sistemi mogu se podijeliti u grupe:
1) plaćanje (prenos naloga za plaćanje banci radi otpisa sredstava sa računa klijenata);
2) reference i informacije (prijem izvoda, prijem elektronskih dokumenata, informacije o kursu, dobijanje tekućeg stanja);
3) poštanski i specijalizovani (prijem/prenos poštanskih poruka koje zahtevaju ručnu obradu od strane banke, nalozi za kupovinu/prodaju valute na berzi).
Za moderne ruske banke, onlajn tehnologije su novi alat za poslovanje. Jedan od pionira u uvođenju onlajn poslovanja u rusku bankarsku praksu je Gutta-Bank. Danas nudi online sisteme usluga (daljinsko bankarstvo) kao što su: “Telebank” i “Teleinfo”.
Glavni cilj sistema daljinskog servisiranja klijenata GUTA BANKE bio je stvaranje pogodnih mehanizama za klijente za plaćanje telekomunikacijskih i drugih računa. Sistem je namijenjen za korištenje od strane pojedinaca. Pristup je moguć telefonom preko operatera, preko 24-satnog interaktivnog servisa i putem interneta. Ovaj sistem trenutno služi samo privatnim licima. Naručilac vrši prethodnu registraciju ugovora telefonom ili putem interneta. Za završetak registracije i zaključenja ugovora klijent dolazi u poslovnicu GUTA BANKE.
Bez posete banci, klijenti mogu:
1) vrši sva komunalna plaćanja (struja, gas, telefon, kirija, snabdevanje toplotom i dr.);
2) plaćaju račune za komunikacije - međugradske (MMT), MTS, BI LINE, MSS, SONET, Mobilni Telekom, MTU Intel, PTT Teleport, Elvis Telekom i dr.;
3) plaćaju usluge - satelitska televizija (NTV+, Kosmos TV), obezbeđenje, parking, interfon, obuka i dr.;
4) prenos sredstava za plaćanje računa za robu, uključujući i onu kupljenu preko internet prodavnica.
Internet bankarstvo je tradicionalni sistem za pružanje osnovnih mogućnosti upravljanja računom na mreži. Sistem Internet banke je razvila banka "Sjeverni trezor" OJSC, probni rad - ljeto 1999, alfa testiranje - septembar, oktobar 1999, 20. novembar 1999 - sistem je stavljen u beta testiranje, 3 klijenta rade. 20. januara 2000. godine počeo je komercijalni rad sistema. Koristeći sistem Internet bankarstva, možete upravljati jednim ili više tekućih računa putem interneta.
Koristeći Internet banku moguće je:
1) prima izvode sa računa za određeni period;
2) prima informacije (broj uplate, iznos, od koga je primljeno, u koju svrhu, sve podatke o platiocu) o primljenim uplatama u realnom vremenu;
3) primaju informacije o poslatim uplatama (da li su uplaćene). Ako je plaćanje odbijeno, možete saznati razlog odbijanja;
4) odbije neizmireno plaćanje;
5) vrši uplate partnerima, generiše isplatne dokumente u bilo koje doba dana i noći;
6) plaćaju prema unapred utvrđenim plaćanjima (komunalne usluge, plaćanje usluga u onlajn prodavnicama);
7) prebaciti novac na račun kartice.
Poravnanja u ovakvim sistemima se obavljaju tako što klijent u banku prenosi dokumente elektronskog plaćanja ovjerene digitalnim potpisom, koji osigurava identifikaciju pošiljaoca dokumenata i štiti od neovlaštenih promjena. Elektronski dokumenti koji se koriste u sistemu su identični finansijskim platnim dokumentima koji se koriste u skladu sa propisima Centralne banke i predstavljaju osnovu za obavljanje računovodstvenih poslova. Kako bi se osigurala sigurnost i povjerljivost plaćanja, koristi se šifriranje elektronskih dokumenata.
Tako se pojavila potreba za razvojem koncepta nove poslovnice: klijent postaje centar maksimalne pažnje, koji sam određuje kada će doći (usluga 24 sata dnevno). Sada filijala banke "ide" klijentu (instalacija na javnim mjestima - u supermarketima, itd.). Ovome moramo dodati čitav niz usluga, sigurnost klijenata i korištenje ekrana bankomata za oglašavanje i objavljivanje informacija.
Daljinski servis za korisnike može se vršiti i putem telefona i posebnih programa, uz pomoć kojih kompjuter samostalno odgovara na pitanja klijenta. Plaćanje se obično vrši iz sredstava na bankovnom računu klijenta ili računu telefonske kompanije. Ova vrsta korisničke usluge naziva se telefonsko bankarstvo ili skraćeno telebanking.
Telebank pruža klijentu mogućnost da dobije različite referentne informacije u govornoj i faks formi, kao i da obavlja aktivne transakcije na svojim računima.
Formiranje sveobuhvatnih usluga je također aktuelno danas. Kako bi ostvarile veći interes klijenata za saradnju sa ovom bankom, banke su počele da traže mogućnosti za implementaciju kompleksnih usluga i nude neke povezane ili dodatne usluge glavnoj usluzi. Nedavno je u upotrebu ušao izraz „pakiranje usluga“, koji u suštini karakteriše kompleksne usluge. Neke ruske komercijalne banke, na primjer, nude svojim klijentima paket usluga koji uključuje otvaranje računa oročenog depozita. Plaćanje komunalnih i drugih računa, naručivanje avio karata sa posebnim sistemom popusta.
Analiza razvoja procesa automatizacije bankarske korisničke službe pokazuje značajnu ekspanziju u praksi korišćenja automatizovanih bankarskih sistema, kako u procesu kreditiranja, tako iu obračunima. Banke su dobile mogućnost da koriste elektronske transfere umjesto papirnih sredstava plaćanja. Implementacija ovakvih sistema u praksi povezana je sa rješavanjem niza problema.
Prije svega, to su problemi organizacijske i tehničke prirode. Potrebno je uzeti u obzir da, uz prednosti sistema elektronskog plaćanja u odnosu na druge načine plaćanja, oni moraju osigurati povjerljivost, povjerljivost transakcija i operacija, precizno izvođenje operacija i omogućiti klijentu izbor načina plaćanja.
Drugo, to su pravna pitanja funkcionisanja sistema elektronskog plaćanja. Većina industrijaliziranih zapadnih zemalja još uvijek nema posebne zakone i propise koji regulišu elektronsko plaćanje, već koriste zakone koji se odnose isključivo na čekove i promet gotovine.
Treće, postoji problem pouzdanosti računarskog sistema.
Razvoj sistema elektronskog plaćanja zahteva uključivanje kvalifikovanih stručnjaka – analitičara, programera i drugih zaposlenih. U tom smislu, pitanja obuke i prekvalifikacije bankarskih službenika postaju sve važnija.
Kompjuterizacija bankarskih sistema je od fundamentalnog značaja ne samo za potrošače – klijente banaka, same banke, finansijski i kreditni sistem zemlje, već i za privredu u celini, budući da je savremeni bankarski sistem usko povezan sa svim industrijama i sektorima. privrede, stimulativno deluje na razvoj poslednje.
Trenutni nivo razvoja finansijskog tržišta i bankarskih tehnologija zahteva stvaranje moćnog sistema poravnanja za Banku, sposobnog da obezbedi kvalitetna i blagovremena plaćanja fizičkim licima u realnom vremenu. Poboljšanje sistema poravnanja trebalo bi da ima za cilj ubrzanje upotrebe savremenih tehnologija za obradu plaćanja i kompjuterske opreme visokih performansi, pouzdanih kanala komunikacije i višeslojnih sistema informacione bezbednosti koji omogućavaju kontrolu u svim fazama prolaska dokumenata i pravovremeno reaguju na nepredviđene situacije. situacije (gubitak dokumenata, pogrešno adresiranje, izobličenje informacija u platnim dokumentima, itd.).
Trenutno u Republici Bjelorusiji postoje sljedeći načini plaćanja komunalnih i drugih računa:
1) Direktno u ekspozituri banke možete platiti komunalije i druge vrste plaćanja: gotovinom uz predočenje računa; u gotovini bez predočenja računa (kao što je uplata stana ili komunikacionih usluga MTS-a i VELCOM-a); korištenjem bankovne plastične kartice uz predočenje računa (ili bez računa prilikom plaćanja komunalnih ili komunikacijskih usluga).
2) Nakon jednokratnog izdavanja trajnog naloga, plaćanje usluga će izvršiti banka ako postoji stanje na računu klijenta. Voditelj računa nalaže banci da mjesečno ili na bilo koji drugi način otpisuje sredstva sa njegovog računa, na primjer stambeno-komunalnom preduzeću, i više nema potrebe da dolazite u banku i gubite vrijeme. Banka će sve transfere sredstava izvršiti na vrijeme, a klijent će morati samo da kontroliše njihovu dostupnost na računu.
3) Na bankomatima Belarusbank ASB koristeći bankovnu plastičnu karticu, možete platiti komunikacijske usluge.
4) U informativnom kiosku možete pregledati referentne informacije i izvršiti finansijske transakcije (vidjeti informacije o stanju na računu, platiti usluge mobilnih operatera VELCOM i MTS, platiti usluge Internet provajdera Atlant Telecom, platiti komunalije) . Bankovna plastična kartica se koristi za obavljanje finansijskih transakcija.
5) Sada je moguće plaćanje plaćanja na mobilnoj operativnoj blagajni, koja se može formirati kao strukturna jedinica banke i njenih filijala. Ova prilika se pojavila sasvim nedavno. Odgovarajuću odluku usvojio je Odbor Narodne banke.
6) Plaćajte putem SMS bankarstva: za mobilni telefon, usluge satelitske televizije "Cosmos-TV", komunalne usluge na ličnim računima u Minsku, Mogilevu, Brestu, Vitebsku. Korisnik usluge može platiti jedan ili više ličnih računa, uključujući i one otvorene u različitim gradovima.
Treba napomenuti da je od svih navedenih metoda najzastupljenije plaćanje gotovinom u strukturnim odjeljenjima banke. Prevlast gotovine nad bezgotovinskim plaćanjem ima svoje razloge.
To je zbog niza razloga:
1) Konkretno, kod nas još nije razvijena masovna kultura potrošnje bankarskih usluga.
2) Nema mnogo pojedinaca koji imaju tekući bankovni račun.
3) Nemaju svi bankovnu plastičnu karticu.
Stoga je u sistemu Belarusbank JSS glavna pažnja usmerena na organizovanje i unapređenje ove grane bankarstva. Jedna od oblasti za poboljšanje kvaliteta usluge bilo je stvaranje kombinovanih radnih mesta. To omogućava banci da poveća broj poslova, a klijent značajno štedi vrijeme.
Druga, ne manje važna oblast za poboljšanje usluge stanovništvu bila je mogućnost da se izvrši posebna grupa plaćanja bez korištenja računa. Zahvaljujući zajedničkom radu sa Ministarstvom stambeno-komunalnih djelatnosti i stambeno-komunalnim preduzećima, uveden je suštinski drugačiji mehanizam. Sve što treba da uradite je da dođete u banku, date broj svog ličnog računa ili svoje prezime, ime i patronim, a blagajnik će vam reći koliko treba da uplatite.
Da bi se postigao nivo usluge koji je već dostupan u Evropi i SAD-u, u našoj zemlji treba još mnogo da se uradi i prođe kroz razne faze. I, uprkos svim poteškoćama i problemima, bankarski sistem Bjelorusije (na primjeru rada Belarusbank JSB) ne miruje, razvija se, uvode se nove moderne tehnologije za proširenje spektra bankarskih usluga kako bi zadovoljile potrebe.
Važna je sposobnost novog instrumenta ili usluge da brzo i bezbedno obezbedi maloprodajno plaćanje. Jedan od faktora koji utječu na razvoj novih platnih proizvoda je brza promjena tehnologije. Raspon platnih instrumenata koji su danas dostupni odražavaju pravno, poslovno i tehnološko okruženje u datoj državi, oblikovano kako istorijskim pristupima tako i novim trendovima.
Prema paragrafu 22 Rezolucije Odbora Narodne banke Republike Bjelorusije od 27. decembra 2001. N 345 „O odobravanju pravila za organizovanje gotovinskog rada u bankama Republike Bjelorusije“, prihvatanje gotovina od klijenata do blagajne banke vrši se prema obrascu obavještenja 0402280179, koji predstavlja skup dokumenata koji se sastoji od obavještenja i potvrda. Razvoj automatizacije među pružaocima usluga omogućio im je da klijentima izdaju račune i obavijesti sa već popunjenim detaljima i iznosima za plaćanje.
U cilju optimizacije rada u ovoj oblasti, Vlada Republike Bjelorusije izradila je akcioni plan za stvaranje jedinstvenog naselja i informacionog prostora na teritoriji Republike Bjelorusije za plaćanje usluga putem banaka, nebankarskih finansijskih institucija, poštanskih i organizacije za električne komunikacije. Ovaj akcioni plan uključuje uputstva Narodnoj banci, regionalnim izvršnim odborima, Ministarstvu komunikacija, Ministarstvu stambeno-komunalnih djelatnosti i Ministarstvu energetike da zajedno sa ostalim pružaocima usluga rade na kreiranju elektronskih baza podataka koje sadrže informacije od pružalaca usluga. o obimu pruženih usluga i propisima za razmjenu podataka za obračune sa korisnicima ovih usluga.
Rezolucijom Ministarstva stambenih i komunalnih usluga Republike Belorusije od 1. jula 2002. godine br. 19 odobren je oblik obaveštenja o fakturi i potvrde o prijemu računa sa linearnim bar kodom koji sadrži informacije o platiocu i iznosu plaćanja.
Korištenje skenera za očitavanje barkoda skraćuje vrijeme korisničke podrške prilikom obavljanja transakcije u korist stambeno-komunalnih usluga sa 16 na 9 sekundi i eliminiše greške u unosu broja ličnog računa (13 znakova).
Ova usluga se može implementirati u sistem pod uslovom da se na račune dobavljača primjenjuje bar kod.
Međutim, više od 50 vrsta plaćanja (oko 35% svih plaćanja stanovništva) vrši se prema f. 0402280179. Klijenti ručno popunjavaju podatke u dokumentu.
Prilikom korištenja ovog obrasca javlja se niz poteškoća:
1) klijent ručno popunjava obavještenje i račun. Postoji velika vjerovatnoća grešaka;
2) blagajnik upisuje tekući račun primaoca, iznos uplate i niz drugih potrebnih podataka. Dakle, kod plaćanja poreza blagajnik unosi i UNP platitelja, šifru uplate u budžet, puno ime i adresu platitelja i bira svrhu uplate. Služba za korisnike u ovom slučaju traje do 3 minute.
Nacrt obrasca prijema koji je predložila JSB Belarusbank za klijenta popunjava se štampanim slovima i u jednom primjerku. Radnik u banci obrađuje papirni dokument pomoću skenera. Slika dobijena kao rezultat skeniranja prolazi kroz faze prepoznavanja, verifikacije i ispravljanja grešaka pomoću softvera koji je razvio ITSoft JLLC (“Systembank 7.0” Desktop Edition). Pre ulaska u okruženje bankarskih informacija, prepoznati podaci se prikazuju na ekranu blagajnika. Blagajnik vizualno provjerava da li je račun ispravno popunjen i prihvata uplatu.
Skener visokih performansi može obraditi nekoliko računa odjednom. Dokumenti koji ne izazivaju sumnju se odmah izvoze u softver za prihvatanje plaćanja (status Exported). Ukoliko postoje sumnje u ispravnost priznanja, dokument podliježe dodatnoj provjeri. Ako se potvrdi, stavke u nedoumici su istaknute i operater mora unijeti ispravnu vrijednost. Nakon završetka postupka verifikacije, dokumenti ulaze u program prihvata plaćanja (na primjer, “SC-Cash” koji je razvio Softclub LLC)
U korištenju predložene tehnologije mogu se primijetiti sljedeći pozitivni aspekti:
1) smanjenje radnog intenziteta ručnog unosa;
2) smanjenje broja mogućih grešaka operativnog radnika.
Pogodnije je koristiti skener ne na svakom radnom mjestu blagajnika, već na jednom računaru koji se koristi kao stanica za prepoznavanje u poslovnici banke s elektronskim upravljanjem redovima. U tom slučaju klijent predaje popunjeni obrazac stanici za prepoznavanje i od operativnog službenika dobija kupon sa brojem izloga na kojem će biti uslužen. Dokument iz stanice za prepoznavanje se elektronskim putem šalje određenom blagajniku, koji potom uslužuje klijenta.
Stoga JSB Belarusbank vidi dva moguća pravca za optimizaciju korisničke usluge prilikom prihvatanja plaćanja od strane javnosti:
1) izmena platnog dokumenta f.0402280179 tako da se može obraditi pomoću uređaja za očitavanje;
2) primanje plaćanja putem elektronskih baza podataka pružalaca komunalnih i drugih usluga, koje sadrže maksimalne informacije za vršenje plaćanja.
Stručnjaci Odjeljenja za informacione tehnologije, u skladu sa Programom sveobuhvatnih usluga stanovništvu, razvili su softver “COM-DIT”. Svrha razvoja je poboljšanje usluge korisnicima – pojedincima koji plaćaju komunalne račune. Kroz program KOM-DIT, čak i prije dolaska klijenta u banku, kreira se jedinstvena baza osobnih računa u kojoj su objedinjene informacije o plaćanju komunalnih usluga za svakog klijenta. Klijent u banci se uslužuje u jednom prozoru i to u najkraćem mogućem roku, primajući jednu uplatnicu sa svim obavezama koje je sam platio.
Sistem obezbeđuje:
1) Formiranje jedinstvenog ličnog računa platioca.
2) Prihvatanje uplate “unapred”.
3) Osiguravanje mogućnosti servisiranja klijenta „u jednom prozoru“.
4) Mogućnost primanja uplate u banci na ime bez da platilac predoči zahtjev za plaćanje, uz naknadno izdavanje potvrde o uplati platiocu.
5) Elektronski prenos obavještenja o plaćanju komunalnim službama.
6) Mogućnost plaćanja usluga putem info kioska ekspoziture banke.
7) Prijenos informacija o zahtjevima plaćanja u banku putem dial-up komunikacija ili na disketi.
8) Brzi prijem informacija svim primaocima uplata o uplatama koje su stvarno primljene i poslate im direktno za svakog primaoca, sa naznakom od koga, gdje i kada je uplata primljena, kao i sve zbirne informacije kao što su dnevni bilans razgraničenja i primljena uplata, mogućnost plaćanja od strane zakupca za dio liste zahtjeva koji su mu predočeni;
9) Dostavljanje banci izvještaja o plaćanju komunalnih usluga u bilo kojoj učestalosti (dan, sedmica, mjesec i sl.).
Prednosti ELS-a koje pruža kako za klijenta Belarusbank JSB tako i za filijalu Belarusbank JSB prikazane su u tabeli. 3.2.
Tabela 3.2 Prednosti ELS-a za klijenta JSSB Belarusbank i za filijalu JSSB Belarusbank
| Za klijente | Za granu |
| Objedinjavanje svih zahtjeva za klijenta u vezi s plaćanjem komunalnih usluga u jedan dokument. | Privlačenje individualnih klijenata povećanjem brzine usluge, smanjenjem redova i poboljšanjem kvaliteta usluge korisnicima. |
| Mogućnost servisa bez masti, ali po prezimenu, adresi ili ličnom računu. | Mogućnost sklapanja ugovora sa drugim organizacijama koje se bave primanjem plaćanja od stanovništva za komunalije (druge banke, filijale RUE Belpochta), za prenos ELS baze podataka na njih pod uslovima provizije. |
| Mogućnost odabira plaćanja: u cijelosti, djelomično, unaprijed. | |
| Povećana brzina usluge, smanjeni redovi. |
Bilješka. Izvor: vlastiti razvoj
Koristeći ELS sistem, klijent ima mogućnost da svoja potraživanja plati u ekspozituri putem blagajne, gotovinom ili plastičnom karticom; čekovna knjižica. Pod uslovom da ima kartični račun u banci, obaveze plaća samouslužnim uređajima: informacioni kiosk, SMS bankarstvo. Klijent koji ima otvoren račun u banci ima mogućnost da izda trajni nalog za plaćanje potraživanja dostavljenih u bazama podataka pružalaca usluga. U tom slučaju banka vrši plaćanje za klijenta.
Međutim, unatoč svim prednostima, postoje i velike poteškoće pri implementaciji softvera KOM_DIT: nedostatak unifikacije podataka o adresi korisnika u informacijama koje se prenose od pružatelja usluga, višestruke strukture baza podataka među različitim pružateljima usluga u različitim regijama.
Menadžment filijala Belarusbank JSB treba da radi sa lokalnim pružaocima usluga kako bi uskladio i ujednačio pravopis adresa i punih imena klijenata. Preporučljivo je objediniti strukture baza podataka pružalaca usluga u okviru njihove resorne podređenosti.
Uzimajući u obzir sve veće zahtjeve klijenata za kvalitetom usluge stanovništvu, kao i spektrom usluga koje pruža banka, razvoj platnih sistema korištenjem plastičnih kartica jedan je od primarnih zadataka Banke u narednim godinama. .
Sastavni dio Programa sveobuhvatnog pružanja usluga stanovništvu u JSB "Belarusbank" za 2003-2005. je Program razvoja sistema bezgotovinskog plaćanja bankovnim plastičnim karticama. Trenutno banka proizvodi široku paletu kartičnih proizvoda. Riječ je o debitnim karticama međunarodnog platnog sistema MasterCard International - Maestro, MasterCard Mass, MasterCard Gold, MasterCard Business, karticama međunarodnog platnog sistema VISA - VISA Electron, VISA Classic, VISA Gold. Godine 2004. razvijen je poseban kartični proizvod za penzionere - VISA Electron kartice sa računom u bjeloruskim rubljama, namijenjene za kreditiranje penzija i drugih prihoda. Osnovna prednost ovih kartica je povećana kamata na stanje sredstava na računu kartice, koja je jednaka kamatnoj stopi na depozit „Penzija“. Penzijska kartica se izdaje bez naknade, nema naknade za otvaranje i vođenje kartičnog računa. VISA Electron penzionu karticu izdaju sve bankarske institucije. Vlasnici VISA Electron penzionih kartica mogu koristiti čitav niz usluga dostupnih vlasnicima bankarskih kartica.
Asortiman kartica se stalno ažurira novim proizvodima. Danas već postoji mnogo jakih konkurenata na tržištu, pa kvalitet usluge klijentima i stalno širenje spektra pruženih usluga dolazi do izražaja u Programu razvoja sistema bezgotovinskog plaćanja bankovnim plastičnim karticama u Belarusbank JSB.
Uz to, koristeći međunarodnu karticu, možete izvršiti širok spektar plaćanja, uključujući plaćanje na bankomatima, informacionim kioscima i bankarskim institucijama za komunalije, mobilne i kućne telefone, satelitsku televiziju, internet provajdere itd.
Vlasnici mobilnih telefona povezanih na VELCOM, MTS mrežu i vlasnici međunarodnih kartica mogu iskoristiti mogućnost daljinskog upravljanja svojim kartičnim računom 24 sata dnevno koristeći uslugu SMS bankarstva.
Za vlasnike Master Card (Mass, Gold) ili VISA (Classic, Gold) kartica banka nudi uslugu SMS obavještavanja koja vam omogućava da brzo primate SMS poruke na svoj mobilni telefon sa informacijama o operacijama podizanja gotovine i plaćanju robe i usluge koje se obavljaju pomoću kartice.
Prilikom registracije Master Card (Mass, Gold) ili VISA (Classic, Gold), klijenti dobijaju na poklon elektronsku karticu drugog platnog sistema - VISA Electron ili Maestro, kao i karticu za popust iz Countdown International Discount Systema kao poklon za jedan kartični račun. Kartica za odbrojavanje daje svom vlasniku pravo na popuste u 60 hiljada maloprodajnih i uslužnih preduzeća koja učestvuju u programu Countdown od 3% do 5%.
Kako bi povećali obim bezgotovinskog plaćanja karticama, različiti platni sistemi organiziraju marketinške kampanje. Od 1. novembra 2005. godine, JSB Belarusbank po prvi put učestvuje u velikom događaju u organizaciji VISA International platnog sistema. Svaki vlasnik VISA i VISA Electron kartice JSB Belarusbank može postati učesnik promotivne igre “VISA - sve što vam treba za Torino 2006”. Glavna nagrada igre je putovanje za dvoje na Zimske olimpijske igre u Torinu (Italija) od 20. do 24. februara 2006. godine. U cijenu ture uključeni su putni troškovi, smještaj i ishrana, ulaznice za olimpijska takmičenja, kulturni i zabavni program i posebni pokloni VISA International. Među vlasnicima VISA i VISA Electron kartica JSB Belarusbank izvučene su novčane nagrade - jedna nagrada u vrednosti od 1.000 dolara, dve nagrade u vrednosti od 500 dolara i tri nagrade u vrednosti od 100 dolara. Za učešće u reklamnoj igri bilo je potrebno platiti robu i usluge u trgovačkim i uslužnim objektima, bankomatima ili informacionim kioscima VISA i VISA Electron karticom od 1. novembra do 31. decembra 2005. godine. U izvlačenju su učestvovale sve bezgotovinske transakcije obavljene od 1. novembra do 31. decembra 2005. godine. Učešćem u velikom događaju JSB Belarusbank očekuje povećanje aktivnosti korisnika kartica u korišćenju kartica kao instrumenta plaćanja. .
U nastojanju da održi lojalnost klijenata, svaka banka, uključujući JSB Belarusbank, proširuje spektar usluga za korisnike kartica. Kao lider po broju kartica i širini njihove servisne infrastrukture, Belarusbank takođe stavlja veliki naglasak na uvođenje usluga za njihove vlasnike
Danas se uz pomoć kartice Belarusbank vrše plaćanja za usluge mobilne komunikacije operatera VELCOM, MTC, BelCel, usluge internet provajdera Atlant Telecom i Delovaya Set, komunalne usluge u Minsku, Brestu, Vitebsku, Mogilevu, satelitsku televiziju "Cosmos TV “ i kućni telefoni u Minsku, struja u Gomelju i Mogilevu, otplata kredita u bjeloruskim rubljama, trenutni transfer novca u bjeloruskim rubljama sa jednog računa kartice na drugi. Bezgotovinske transakcije mogu se obavljati ne samo u bankarskim institucijama, već i putem bankomata i informacionih kioska.
Najsavremeniji trendovi u razvoju bankarskih usluga sve više pojednostavljuju živote klijenata, generalno eliminišući potrebu da kontaktiraju institucije banke ili koriste njenu opremu za obavljanje bankarskih poslova. U sklopu ovog trenda, JSB Belarusbank je implementirala uslugu SMS bankarstva.
SMS bankarstvo je ponuđeno korisnicima kartica početkom 2004. godine. Tada je omogućio slanjem SMS poruka sa mobilnog telefona da vidite stanje sredstava na računu kartice i izvršite uplate za vaš VELCOM telefonski broj, a kasnije i MTS. Međutim, plaćanje mobilnih usluga i dobijanje informacija o stanju na računu kartice bili su početna faza u razvoju SMS bankarstva. U avgustu 2005. godine JSB Belarusbank ponudila je klijentima uslugu sa proširenom funkcionalnošću – novo SMS bankarstvo. Sada SMS bankarstvo omogućava plaćanje i za svoj mobilni telefon i za broj mobilnog telefona rođaka, prijatelja ili poznanika. Sa mobilnog telefona povezanog na VELCOM mrežu možete plaćati samo VELCOM telefonske brojeve, a sa telefona povezanog na MTS mrežu - samo za MTS telefonske brojeve.
Osim toga, postalo je moguće plaćati usluge satelitske televizije Kosmos-TV i komunalne usluge na ličnim računima u Minsku, Mogilevu, Brestu i Vitebsku putem SMS poruka.
Danas funkcionalnost SMS bankarstva nije konačna. JSSB "Belarusbank" planira da ga dalje širi plaćanjem usluga internet provajdera, kućnih telefona i sl. Ove mogućnosti će automatski postati dostupne klijentima koji registruju novo SMS bankarstvo kako budu implementirani.
Danas je nezamislivo obavljanje bankarskih poslova u tako gigantskim obimima, potrebnim tempom i visokom preciznošću, bez savremenih informacionih tehnologija zasnovanih na dobro funkcionišućim lokalnim, regionalnim i globalnim računarskim sistemima.
ZAKLJUČAK
Poslovi gotovinskog poravnanja omogućavaju bankama da koncentrišu značajne i relativno jeftine resurse, da uspostave poslovne odnose sa klijentima, koji se po pravilu razvijaju u različite oblike saradnje: kreditiranje, lizing i sl.; Osim toga, banke pri obavljanju obračuna i gotovinskih transakcija naplaćuju provizije. Stoga je svaka banka zainteresirana za privlačenje novih klijenata za obračun i gotovinske usluge. Istovremeno, klijent je zainteresovan i da odabere banku koja najbolje odgovara njegovim zahtevima: onu koja ima razumne tarife, vrši plaćanja na vreme i radi sa savremenim tehnologijama. Stoga, govoreći o perspektivama razvoja obračuna i gotovinskih usluga, potrebno je prije svega razmotriti odnose koji se grade između klijenta i banke. U tom kontekstu mogu se izdvojiti sljedeća područja razvoja:
Odnos između klijenta i banke mora biti izgrađen na integrisanoj osnovi, odnosno klijent uključen u usluge poravnanja i gotovine mora biti upoznat sa svim mogućnostima koje banka pruža (hartije od vrijednosti, krediti, depoziti itd.);
Korišćenje savremenih tehnologija: sistem „Klijent-Banka“, telebanking, Internet bankarstvo;
Određivanje tarifa koje zadovoljavaju interese i banke i klijenta.
Međutim, dok „izalazi na pola puta“ do klijenta, banka ne treba zaboraviti na rizike vezane za obračun i gotovinske usluge i poduzeti potrebne mjere za upravljanje njima. Banka koja nastoji ostvariti najveći prihod uz minimiziranje rizika mora:
Nastojati da diferenciramo klijente kojima se služi kako u smislu industrija koje predstavljaju tako i u smislu obima njihovih aktivnosti, odnosno nastojati da privučemo i „velike“ i „male“ i „srednje“ klijente;
Uzmite u obzir da su dobro organizovane usluge upravljanja gotovinom osnova za sve ostale poslove banke, a istovremeno nivo organizacije ostalih bankarskih poslova može uticati na profitabilnost usluga upravljanja gotovinom, odnosno ne treba uzimati u obzir gotovinsko poslovanje kao odvojeno poslovanje banke, ali kao dio jedinstvenog sistema usmjerenog na maksimiziranje profita.
Međutim, prilikom razmatranja ovog pitanja potrebno je osvrnuti se i na opštenacionalne oblike unapređenja ovih bankarskih usluga: potrebno je pojednostaviti obradu obračuna. Takođe, jedan od oblika razvoja korisničke usluge je i diferencijacija oblika obračuna koji se vrše po njihovim uputstvima. To se može učiniti aktivnijim oglašavanjem ovih bankarskih proizvoda, oglašavanjem njihovih prednosti i uspostavljanjem povoljnih tarifa za klijente.
Aktivnija upotreba takvih oblika plaćanja kao što su plastične kartice, čekovi, akreditivi je korisna, prije svega, za banke, jer im omogućava da privlače dodatne jeftine resurse deponiranjem sredstava na posebne račune i naplatom dodatnih provizija. Međutim, nivo njihovog razvoja unutar države pokazuje razvoj platnog sistema u cjelini, omogućava smanjenje obima gotovine u opticaju (kroz uvođenje plastičnih kartica) i rješavanje problema neplaćanja ( čekovi, akreditivi). Za klijente je korisna i upotreba ovih oblika plaćanja, jer pri korištenju čekova i akreditiva nastaje garancija plaćanja, pri korištenju plastičnih kartica problemi vezani za korištenje gotovine nestaju.
Stoga su obračun i gotovinske usluge sastavni dio aktivnosti svake banke. U ovom radu pokušano je da se otkrije suština obračuna i gotovinskih transakcija, kao i da se razviju perspektivni pravci njihovog razvoja.
SPISAK KORIŠĆENIH IZVORA
1. Bankarski zakonik Republike Bjelorusije: Kod rep. Bjelorusija, 25. okt. 2000, br. 441-3: Donio Predstavnički dom 3. oktobra. 2000: odobreno Vijeće Republike 12 okt. 2000: ur. Zakon Republike Bjelorusija od 11. novembra 2002., br. 148 // ConsultantPlus: Belarus [Electron. Resurs] / LLC "YurSpectr", National. centar za pravne informacije Rep. Bjelorusija. – Minsk, 2002.
2. Ukaz predsjednika Republike Bjelorusije od 10. septembra 2004. br. 438 “O odobravanju monetarne politike Republike Bjelorusije za 2005. godinu” // Nac. centar za pravne informacije Rep. Bjelorusija. – Minsk, 2004.
3. „Koncept razvoja bankarskog sistema zemlje za 2001–2010“, odobren od strane Odbora Narodne banke Republike Belorusije. // National centar za pravne informacije Rep. Bjelorusija. – Minsk, 2001.
4. O odobravanju uputstava o kaznama za kršenje pravila za obavljanje gotovinskih transakcija u stranoj valuti u gotovini // Rezolucija Odbora Narodne banke Republike Bjelorusije, 27. juna 2002., br. 119.
5. O odgovornosti za kršenje transakcija poravnanja u Republici Bjelorusiji // Rezolucija odbora br. 15.6 od 29. juna 2000.
6. O odobravanju Pravila za obavljanje gotovinskih transakcija i gotovinskih poravnanja u Republici Bjelorusiji // Rezolucija o topljenju Narodne banke Republike Bjelorusije od 26. marta 2003. br. 57 // Nacionalni registar pravnih akata Republika Bjelorusija, 2003 - br. 45, 8/ 9394.
7. Uputstvo o bankovnom transferu br. 66 // Rezolucija Upravnog odbora Narodne banke Republike Belorusije 2001.
8. Rezolucija Odbora Narodne banke Republike Bjelorusije od 29. marta 2001. br. 65 „O odobravanju Pravila za obavljanje transakcija korištenjem bankovnih plastičnih kartica“.
9. O odobravanju Pravila za obavljanje gotovinskih transakcija u stranoj valuti na teritoriji Republike Belorusije // Rezolucija Upravnog odbora Narodne banke Republike Belorusije od 22. maja 2001. br. 115 // Nacionalni registar pravnih akata Republike Bjelorusije, 2001. - br. 59, 8/ 6219.
10. O odobravanju Uputstva za organizovanje gotovinskog rada u Narodnoj banci Republike Belorusije // Rezolucija Upravnog odbora Narodne banke Republike Belorusije od 28. februara 2002. br. 67 // Nacionalni registar Pravni akti Republike Bjelorusije, 2002. - br. 40, 8/7893 .
11. O odobravanju Pravila za organizovanje gotovinskog rada u bankama Republike Belorusije // Rezolucija Upravnog odbora Narodne banke Republike Belorusije od 27. decembra 2001. br. 345 // Nacionalni registar pravnih akata Republika Bjelorusija, 2002 - br. 20, 8/7715.
12. O poslovanju banaka // Rešenje Upravnog odbora Narodne banke od 16.01.2001. - Ne. 14.
13. Antonovich O. Usluge elektronskog bankarstva: nove strategije // Bankarski bilten - 2003. - Br. 2. - P. 34-38.
14. Bankarstvo: Udžbenik / Ed. G.G. Korobova. – M.: Ekonomija, 2003. – 751 str.
15. Banke i bankarski poslovi / Ed. E.F. Zhukova. – M.: Banke i berze, 1997. – 546 str.
16. Bankarstvo / Ed. G.N. Beloglazova, L.P. Krolivetskaya. – Sankt Peterburg: Peter, 2002. – 384 str.
17. Portfolio banke 2004: Referentni priručnik / S.I. Puplikov. – Mn.: ODO “Tonik”, 2004. – 240 str.
18. Bankarsko poslovanje: Udžbenik. dodatak / S.I. Puplikov, M.A. Konoplitskaya, S.S. Shparlovskaya et al., ur. S.I. Puplikova. – Mn.: Više. škola, 2003. – 351 str.
19. Bankarstvo: Gotovinsko poslovanje poslovne banke: Udžbenik. / Ed. G.G. Korbova. – M.: Infra-M, 2002. – 489 str.
20. Bankarska plaćanja u Republici Bjelorusiji. – Mn.: Informpress, 2001. – 298 str.
21. Bukato V.I. Banke i bankarski poslovi u Rusiji. – M.: Finansije i statistika, 2001. – 586 str.
22. Barykin I. Maksimalne prednosti // Posao. - 2004. - br. 10. – str. 18-19.
23. Vanin A. Uvod u telebanking // Bankarske tehnologije. – 2003. - br. 7-8. – str. 25-29.
24. Gracheva M. Usluge elektronskog bankarstva: karakteristike upravljanja rizicima // Bankarske tehnologije. – 2002. – br. 6. – Str. 20-29.
25. Novac, kredit, banke: Udžbenik. / Ed. Žukova E.F. – M.: UNITY-DANA, 2003. – 600 str.
26. Novac, kredit, banke: Udžbenik. / Ed. O.I. Lavrushina – M.: FINANSIJE I STATISTIKA, 2001. – 460 str.
27. Informativno-analitički materijal. O stanju obračuna platnim karticama // Novac i kredit. –2005. - br. 6. - str. 48-50.
28. Karyakina O.A. Novac, kredit, banke: Kurs predavanja. – Mn.: Akademija menadžmenta, 2002. – 325 str.
29. Kovalev M. Bjeloruski bankarski sistem: rezultati 2005. // Bilten Asocijacije bjeloruskih banaka. – 17.03.2006. - br. 10 (366). – str. 40-48.
30. Lagunina E. S VISA karticom - na Olimpijske igre // Naša banka danas, 2005. - br. 46(69). – str. 1.
31. Lagunina E. Poznata kartica s novim mogućnostima // Naša banka danas, 2005, br. 37(60). – P. 1-2.
32. Lyamin L.V. Internet bankarstvo // Novac i kredit. –2005. br. 5. - str. 48-50.
33. Osnove bankarstva: Udžbenik. dodatak / B.S. Voiteshenko, V.V. Kozlovsky, T.D. Brežnjev i drugi; Ed. Yu.M. Yasinsky. – Mn.: “Tezej”, 1999. – 448 str.
34. Polegoshko T.I. Implementacija Koncepta razvoja bankarskih usluga sa stanovništvom // Bankarski glasnik - 2005. - Br. 23. – S. 11-16.
35. Polishchuk A.I. Novi bankarski proizvodi // Bankarstvo, 2003. - br. 1. – str. 18-25.
36. Pomorina A. Mogućnosti korištenja stranog iskustva za razvoj internet bankarstva u Bjelorusiji // Bankarstvo - 2003. - Br. 32. - S. 38-42.
37. Patash D. Kroz trnje do jednog lica // Bilten. – 2005. – br. 2. – str. 27-30.
38. Pravila za organizovanje gotovinskog rada u bankama Republike Bjelorusije. – Mn.: Informpress, 2003. – 118 str.
39. Strizhevich G. Nadogradnja na ono što je postignuto u budućnosti // Bilten. – 2005. – br. 3. – Str. 3-6.
40. Usoskin V.M. Moderna poslovna banka: upravljanje i poslovanje. – M.: IPU “Vazar-Ferro”, 1999. – 386 str.
41. Ungur D. Alati za sisteme plaćanja na malo // Bankauski časopis - 2004. - br. 19 (276). – str. 28-32.
42. Ungur D. Sistemi plaćanja stanovništva // Bankauski časopis - 2004. - br. 16 (273). – str. 23-27.
43. Finansije i kredit: Udžbenik. priručnik/Ed. M.I.Plotnitsky.-Mn.: Misanta Book House, 2005.-334 str.
44. Khashieva L.Kh-M. Metode upravljanja privučenim resursima poslovne banke // Financije i kredit - 2005. - br. 28 (196). - str. 28-37.
Projekti za obračun i informacijske usluge za korporativne klijente; razvoj usluga investicionog bankarstva. 3. ANALIZA AKTIVNOSTI URALSIB BANKE U KARTIČNIM USLUGAMA I USLUGAMA NAMJENA ZA KOMPANIJE 3.1. Karakteristike organizacije rada sa pravnim licima u URALSIB banci URALSIB banka (OAO URALSIB) formirana je 20. septembra 05. godine kao rezultat 20. poslovanje 5 banaka: .. .
Uspostavljanje tarifa u zavisnosti od obima transakcija 3. Nove oblasti obračuna i gotovinskih usluga za pravna lica u Bajkalskoj banci Sberbanke Rusije Zajedno sa tradicionalnim obračunskim i gotovinskim uslugama, Bajkalska banka Sberbanke Rusije razvija nove oblasti usluga korisnicima . 3.1 Usluge gotovinskog obračuna za preduzeća sa mrežom poslovnica Za...
Novac i prijemni dokumenti upravniku blagajne na račun prijema u kasu večernje kase. III. Analiza rada Industrijske OSB br. 8231 u Samari za obračun i gotovinske usluge za pravna lica. 3.1. Opšte karakteristike Volga banke AK Sberbank, Industrijska filijala br. 8231, Samara. Filijala Štedionice broj 8231 nije pravno lice, OSB br. 8231, u okviru...
Poboljšanje platnih usluga i poboljšanje kvaliteta usluga obračuna i gotovine je prioritetno područje rada većine ruskih komercijalnih banaka koje nude takve usluge tržišnim klijentima. Informacione tehnologije se najaktivnije uvode u ovu oblast, obezbeđujući ne samo unapređenje tradicionalnih bankarskih usluga, već i stvaranje novog nivoa bankarskih usluga.
Obračun i gotovinske usluge kao kompleks usluga zasnovanih na tome da banka obavlja transakcije po računu klijenta i obavlja druge povezane poslove, usmjerene na potrebe ciljnih grupa klijenata i omogućava bankama nadoknadu troškova vezanih za njihovu realizaciju i ostvarivanje dobiti. Cilj unapređenja spektra usluga poravnanja je osiguranje veće brzine i pouzdanosti obračuna između poslovnih subjekata, smanjenje njihovih rizika i poboljšanje kvaliteta usluge za korisnike.
Glavne vrste usluga koje čine kompleks obračunskih i gotovinskih usluga koje banka pruža klijentu prikazane su na slici 6.
Savremeni kompleks obračunskih i gotovinskih usluga baziran je na određenim bankarskim tehnologijama.
Obim obračuna i gotovinskih usluga koje komercijalne banke pružaju organizacijama, uprkos krizi u privredi, raste, usluge postaju složenije, a zahtjevi klijenata sve veći.
A kako bi ih ispoštovale, banke aktivno koriste moderne tehnologije, razvijaju nove usluge, poboljšavaju organizaciju i proširuju komunikacije. S tim u vezi, poslovni procesi za obavljanje transakcija poravnanja i pružanje usluga gotovinskog poravnanja postaju sve složeniji, što dovodi do povećanja povezanih troškova i rizika i stvara potrebu za unapređenjem upravljanja kompleksom usluga gotovinskog poravnanja.
S tim u vezi, obrazložena je potreba i istaknuti preduslovi za reinženjering poslovnih procesa obračuna i gotovinskih usluga u OJSC OTP Bank.
Reinženjering se smatra temeljnim redizajniranjem poslovnih procesa kompanija, koji ima za cilj značajno poboljšanje njihovih pokazatelja performansi: naglo smanjenje troškova, povećanje kvaliteta, usluge i brzine usluge korisnicima, te uvođenje novih informacionih tehnologija. Cilj reinženjeringa je poboljšanje indikatora kao što su troškovi procesa, kvalitet usluge, nivo usluge i brzina plaćanja.
Predloženi pristup reinženjeringu poslovnih procesa osmišljen je tako da pomogne u poboljšanju upravljivosti poslovanja, smanjenju troškova svih odjela, smanjenju troškova bankarskih proizvoda i, shodno tome, povećanju operativne efikasnosti i postizanju postavljenih ciljeva. Drugi događaj predstavlja metodologiju za procjenu efektivnosti poslovnih procesa, zasnovanu na funkcionalno-troškovoj analizi. Efikasni alati za reinženjering usluga gotovinskog poravnanja su objedinjavanje tehnologija, centralizacija upravljanja i stvaranje jedinstvenog bankarskog sistema, što bi trebalo da dovede do centralizacije IT podrške za operativne aktivnosti filijala (Slika 8). Opšta informatizacija bankarskih aktivnosti značajno povećava fleksibilnost poslovanja, efikasnost i tačnost u donošenju odluka, što temu ove studije čini posebno relevantnom za periode ekonomske nestabilnosti.
Implementacija sistema racionalizacije u banci, što je glavna faza reinženjeringa poslovnih procesa, trebalo bi da pomogne u smanjenju troškova.
U radu se standardizacija definiše kao metod organizacionog uticaja, koji se sastoji u uspostavljanju standarda sa granicama duž gornje i donje granice, koji služe kao smernice specijalistima u određenoj oblasti delatnosti. Predlaže se pristup kreiranju sistema standardizacije koji procjenjuje troškove izvođenja poslovnog procesa na osnovu cijene jednog čovjeka-sata rada osoblja uključenog u njegovu implementaciju i vremenskih standarda, te metodološke osnove za izradu tehnoloških karata OJSC. Osnovana je OTP banka.
Najznačajniji udio troškova osoblja (udio - 37,0%) među funkcionalnim odjeljenjima otpada upravo na odjele koji pružaju operativne i gotovinske usluge.
Poređenje je izvršeno po obimu poslovanja pomoću sistema poslovnog modeliranja (670 jedinica operacija) i bez upotrebe reinženjeringa poslovnih procesa (31 jedinica operacija). Dodatak B daje detaljan primjer kvantitativne procjene izvora gubitaka i njihove eliminacije u poslovnoj banci, a također pokazuje efikasnost korištenja sistema poslovnog modeliranja sa maksimalnim dokazima.
Prikazana slika jasno predstavlja rezultate poređenja troškova vremena za različite tehnologije prilikom izvođenja jedne tehnološke operacije.
Razmotrimo pokazatelje učinka odjela za upravljanje gotovinom koristeći tehnologiju “ručnog unosa” prema tabeli 9.
Tabela 9 - Pokazatelji učinka odjela za upravljanje gotovinom korištenjem tehnologije “ručnog unosa”.
Izračunajmo ekonomsku efikasnost pri izvođenju operacije upotrebom tehnologije „skeniranja bar kodova“ prema tabeli 10.
Tabela 10 - Proračun ekonomske efikasnosti pri izvođenju operacije korištenjem tehnologije skeniranja bar kodova
|
Indeks |
Prije realizacije događaja (koristeći tehnologiju “ručnog unosa”) |
Nakon realizacije događaja (koristeći tehnologiju skeniranja bar kodova) |
|
1. Broj aplikacija koje su obradili stručnjaci odjela za upravljanje gotovinom: |
||
|
Po danu, jedinica |
||
|
Mesečno, jedinica |
||
|
Godišnje, jedinice |
||
|
2. Vrijeme utrošeno na obradu zahtjeva po specijalisti, sat. |
||
|
3. Potreban broj radnika odjeljenja RKO, ljudi. |
||
|
4. Plata stručnjaka RKO, rub. |
||
|
5. Fond za obračun zarada specijalista odjeljenja RKO, r. (stranica 4 *stranica 3) |
||
|
6. Ekonomski učinak, rub. |
Podaci iz tabele pokazuju da se pri izvođenju operacije upotrebom tehnologije skeniranja bar kodova smanjuju troškovi vremena za obradu aplikacija (stopa rasta - 37,5%); povećava se broj obrađenih prijava (stopa rasta je 300,0%;); smanjuje se broj potrebnih stručnjaka u odeljenju za upravljanje gotovinom (stopa rasta - 33,3%) i, shodno tome, smanjuje se fond zarada (stopa rasta - 33,3%) zbog smanjenja stopa zaposlenih u odeljenju za upravljanje gotovinom. Dakle, ekonomski efekat će biti 30.000 rubalja.
Procesi centralizacije znanja o tehnologijama, regulatornim i referentnim informacijama i stvaranje jedinstvenog skladišta podataka sa diferencijacijom prava pristupa, kao i centralizacija hardvera i softvera, šema IT podrške i upravljanja sistemskim postavkama takođe bi trebali dovesti do povećanja u nivou upravljivosti. Koristeći sliku 10 prikazanu u nastavku, formulisani su ciljevi i planirani rezultati predloženog projekta optimizacije usluga kase u filijali OJSC OTP Banke.
Značaj planiranih rezultata za banku je očigledan – postizanjem ovih ciljeva osigurat će se povećanje kvalitete i potpunosti analitičkih podataka, što će značajno povećati nivo upravljivosti i smanjiti rizike svojstvene ovoj oblasti bankarske djelatnosti.
Stoga se predlažu sljedeća područja centralizacije poslovanja, dajući banci širok spektar konkurentskih prednosti:
- 1. Strategija centralizacije poslovanja koja je adekvatna stvarnim mogućnostima i uslovima poslovanja banke;
- 2. Osnovni bankarski sistem sposoban da obezbijedi centralizaciju i efikasnu podršku za razvoj poslovanja.
Istaknimo sljedeće ciljeve centralizacije poslovanja, koji su tipični u sadašnjoj fazi za većinu banaka (Slika 13).
Napominjemo da reinženjering poslovnih procesa treba da se odvija na osnovu objedinjavanja osnovnog bankarskog sistema. Stoga se u disertacijskom istraživanju velika pažnja posvećuje analizi ABS-a zapadnih i ruskih dobavljača, kao i vlastitih bankarskih kretanja, te metodologiji odabira ABS-a koji može obezbijediti centralizaciju i optimizaciju poslovnih procesa multi- predlaže se filijala poslovne banke. Istaknimo najupečatljivije posljedice reorganizacije informaciono-tehnološkog sistema zasnovanog na predloženom metodološkom razvoju, kao što su smanjenje troškova, povećanje kontrole nad radom odjela i, kao rezultat, postizanje strateških ciljeva banke. Dakle, teorijski i praktični značaj leži u činjenici da predloženi događaj razvija pravac koji je malo razvijen u domaćoj ekonomskoj nauci i proširuje njen metodološki i metodološki aparat. Usmjeren je na rješavanje praktičnih problema i ima za cilj da da određeni doprinos obezbjeđivanju stabilnog funkcionisanja banke.
